Страхование сдаваемых в аренду квартир

Многие собственники хотят застраховать квартиру при сдаче в аренду, и это вполне оправданно: обычный Договор найма не может предусмотреть все риски, которые будет компенсировать квартиросъемщик, поэтому целесообразнее обратиться в страховую компанию.

Сейчас все страховщики предлагают программы, и оформить договор могут как арендаторы, так и арендодатели в зависимости от конкретных условий.

Когда нужно страхование квартиры

Страхование недвижимости – это добровольная Процедура, которая производится по инициативе собственника. Оно может понадобиться в любой ситуации вне зависимости от того, кто пользуется жильем – он сам или арендаторы.

В последнем случае страхование гражданской ответственности наиболее обоснованно, ведь в договоре аренды обычно указываются только отдельные случаи, когда возмещать урон обязуется квартиросъемщик:

• Пожары, затопления, порча имущества.
• Залив соседей снизу.

ВАЖНО !!! Таким образом, по договору арендатор отвечает лишь тогда, когда происшествие возникает исключительно по его вине.

Если же владелец жилья хочет обезопасить себя полностью, он оформляет страховку, включающее в себя страхование следующих рисков:

• Пожары.
• Подтопления (как природного характера, так и в результате залива квартиры третьими лицами)
• Ограбление.

ВНИМАНИЕ !!! Если в жилье произошел пожар или оно затоплено, квартиросъемщик тоже может нести ответственность, но лишь в том случае, если его вина будет доказана.

Чтобы понять разницу между возмещением по договору аренды и получением денежных средств по страховке, достаточно ознакомиться с практическими примерами:

Пример 1. Квартира залита соседями сверху, страховки нет.

Агапов О.Р. сдает жилье по договору найма одному и тому же гражданину на протяжении трех лет. В мае 2021 года стало известно, что соседи, проживающие сверху, допустили потоп его квартиры – об этом собственнику сообщил квартиросъемщик. Еще сразу после происшествия арендатор запросил в управляющей компании, сотрудники которой были вызваны для устранения течи, акт залития. После этого была произведена оценка ущерба, и собственник направил виновному лицу письмо с копией данного акта и требованием выплатить денежную компенсацию в судебном порядке.

Виновник отказался выплачивать компенсацию, мотивируя это ее завышенным размером. Впоследствии владелец затопленной квартиры подал на него Исковое заявление в суд, в котором указал требование не только возместить урон, но и выплатить моральную компенсацию, а также расходы на все экспертизы.

По решению суда Иск Агапова О.Р. был частично удовлетворен: в компенсации морального вреда было отказано, а сумма выплат за Имущественный ущерб снижена на 15% от заявленных в заявлении показателей.

Пример 2. Потоп квартиры при наличии страховки.

Произошла та же ситуация, что и в первом примере, только у собственника жилья есть договор страхования, в котором предусмотрена выплата компенсации страховщиком при затоплении жилья. Сразу после потопа был составлен акт об ущербе, затем владелец обратился в СК для проведения экспертизы.

ВАЖНО !!! После получения экспертного заключения Потерпевший получил страховые выплаты, полностью покрывающие весь ущерб. На процедуру от дня потопа до перечисления денег ушло около 20 дней.

Из чего складывается стоимость договора страхования

На данный момент стоимость страховки начинается от 1 000 руб. На это влияют несколько показателей:

• Цена жилья. Чем выше его стоимость – тем дороже обойдется полис. Она, в свою очередь, формируется исходя из месторасположения, строительных материалов, размера жилплощади и т.д.
• Стоимость последнего ремонта. Здесь учитываются как использующиеся материалы, так и давность его проведения. За свежий ремонт страховка будет стоить дороже, чем за старый. Материалы имеют немаловажное значение потому, что за подвесной потолок, паркетный пол, флизелиновые обои или декоративные покрытия собственники отдают больше денег при покупке, чем за обычный ремонт за минимальную цену.
• Этаж. В теории месторасположение на конкретном этаже не должно влиять на формирование цены страховки, но на практике случается иначе. Например, при страховании от пожара страховщики учитывают, что возгорание в квартире на первом этаже потушат гораздо быстрее, чем на десятом, поэтому ущерба здесь будет значительно меньше. Сюда же относятся и ограбления: согласно статистическим данным, жильцы верхних этажей подвержены им значительно меньше, чем нижних. То же самое касается и залития: страховка жилья на последнем этаже будет стоить дешевле, чем на всех остальных, ведь здесь есть риск затопления недвижимости только из-за проблем с кровлей по вине управляющей компании.
• Наличие сигнализации. Это не является обязательным пунктом, однако некоторые страховщики делают скидки тем, у кого есть сигнализации против краж или пожаров. Вероятность причинения крупного ущерба в данном случае минимальна, поэтому скидки предоставляются нередко.

Некоторые страховщики наоборот применяют повышающие коэффициенты: например, если жилье изначально находится в плохом состоянии и есть рис возникновения неисправностей системы водоснабжения. Сюда же можно отнести и сдачу жилья в аренду: как известно, арендаторы не всегда добросовестно относятся к чужой собственности, и страховые компании тоже это учитывают.

ВАЖНО !!! При сдаче жилья в наем страхователь обязан уведомить об этом страховщика, в противном случае договор может быть аннулирован при возникновении страхового случая, и выплаты получить не удастся. Обычно это происходит, когда СК находит доказательства нарушения условий договора, и отсутствие уведомления как раз является таковым.

Как оформить страховку

Перед тем, как заключать договор страхования, нужно ознакомиться с некоторыми нюансами, которые могут сыграть впоследствии значимую роль:

• Сумма страхового покрытия. Если собственник знает, что у соседей снизу дорогостоящий ремонт и есть множество старинных картин или иных предметов, рекомендуется выбрать самый высокий Тариф. Обойдется он дороже, но при наступлении страхового случая получится покрыть весь ущерб. То же самое касается и страхования собственного имущества от противоправных действий третьих лиц.
• Стоимость договора. Если страховщик выставляет непомерно высокую цену за свои Услуги, при этом сумма возмещения будет выплачена низкая, от его услуги лучше всего отказаться и выбрать другую компанию.
• Риски, подлежащие страхованию. Большинство программ позволяют страхователям самостоятельно выбирать, от чего будет защищено его имущество или гражданская ответственность перед соседями. В свою программу необходимо включить все риски, которым может быть подвержена квартира, но стоит учитывать один нюанс: чем их больше – тем выше цена страховки.

При страховании можно получить возмещение не только за порчу ремонта, но и за причиненный ущерб мебели, бытовой технике и различному оборудованию. Подобные моменты должны быть указаны в самом договоре.

В целом, вся процедура выглядит так:

1. Гражданин выбирает подходящую программу и обращается с заявлением в страховую компанию.
2. По адресу расположения жилого имущества направляются эксперты, которые составляют оценочный акт о его стоимости.
3. Заключается договор, согласно которому владелец может получить возмещение как при наступлении страхового случая по вине арендатора, так и по вине соседей.

Стоит учитывать, что для защиты себя и своего имущества со всех сторон собственнику недвижимости желательно оформить не только договор аренды и страховку, но и составить акт приема-передачи имущества. В нем должно быть отражено текущее состояние находящихся в жилище предметов и мебели, дабы он смог впоследствии получить компенсацию без проблем.

Есть и другой, упрощенный вариант оформления страховки – заказ полиса онлайн. Такую услугу предоставляют многие компании, однако стоит учитывать, что сумма возмещения в данном случае будет минимальной: после оформления заявки договор привозит курьер, и оценка имущества не производится, следовательно, страховщик будет ориентироваться на нижний ценовой порог и действовать в свою выгоду.

Как выбрать страховую компанию

При выборе страховщика стоит ориентироваться по нескольким факторам:

• Надежность. Ее можно проверить по реальным отзывам в интернете или спросить у тех, кто уже получал страховое возмещение конкретно от этой фирмы. Отзывы, размещенные на сайте страховщика, не всегда являются подлинными, поэтому их лучше не брать в расчет.
• Финансовое положение. Если в организации низкий уставной капитал, есть проблемы с контрагентами или маленький страховой портфель, это свидетельствует о плохом положении компании и существенно снижает вероятность получения выплат в полном размере при наступлении соответствующего случая.
• Тарифы. Если компании предлагает страхование с большой суммой покрытия, но при этом просит минимальную плату за договор, это должно насторожить: есть риск нарваться на фирму однодневку, которая заманивает клиентов таким образом.
• Рейтинг. Практически каждый месяц рейтинговые агентства делают соответствующие оценки, и чем выше показатель страховщика, тем он благонадежнее.

Рассмотрим стоимость страхования на примере тарифов Сбербанка:

• Если сумма страховой защиты составляет 600 000 руб., то цена страховки в год будет составлять 2 250 руб. Сюда входит 250 000 руб. на защиту отделки, 200 000 руб. – на компенсацию ущерба, причиненного мебели и другому движимому имуществу, и 100 000 руб. – на страхование гражданской ответственности.
• При сумме выплат в 1 400 000 руб. цена для клиента составит 4 950 руб. По договору он сможет получить компенсацию в размере 600 000 руб., если в результате происшествия пострадает отделка его квартиры, 400 000 руб. – Движимое имущество. Если его действиями или действиями арендатора будет причинен ущерб соседям, сумма составит 400 000 руб.
• Максимальный размер защиты – 2 000 000 руб. Цена здесь будет равна 6 750 руб. в год. За ущерб ремонту при необходимости выплатят до 1 000 000 руб., мебели – до 500 000 руб. Гражданская ответственность застрахована на аналогичную сумму.

Страхование квартиры при сдаче в аренду практически ничем не отличается от заключения договора при отсутствии квартиросъемщиков, за исключением того, что владелец должен уведомить страховщика о найме жилья. Также он может воспользоваться специальными программами страхования, но ставки по ним всегда существенно ниже, чем по обычным тарифам.