Изменения в законодательстве по КАСКО

Полис ОСАГО страхует ответственность автовладельца перед потерпевшим в ДТП, страховка КАСКО страхует все риски, которые не входят в ОСАГО, и обозначает добровольное страхование автотранспортного средства. Закон о страховании КАСКО регулирует правила и виды страхования.

В КАСКО можно застраховать автотранспорт, разнообразное оборудование и материальные ценности, которые находятся в автомобиле на момент аварии, жизнь и здоровье автовладельца и его пассажиров, находящихся в машине в момент аварии, а также компенсирование материального ущерба, нанесенного третьим лицам в результате аварии.

Законодательная база КАСКО

Процедура страхования КАСКО происходит несколькими законодательными актами:

• статьями закона «О защите прав потребителя» № 2300-1,
• ФЗ «Об организации страхового дела № 4015-1,
• постановлением ВС РФ, про применение в судах законодательных актов, о оформлении страховки гражданами своего имущества,
• статьей № 943 части второй Гражданского кодекса Российской федерации.

Страховые компании могут предложить свои условия и правила заключения страхового договора.

От чего зависит Тариф страхового взноса

На образование цены страховки влияет множество различных факторов:

• на какой срок оформляется Договор. Чем меньше срок страхования, тем дороже страховой взнос, каким образом оплачивается взнос, единоразово или постепенно в рассрочку, от вида договора – полное страхование, или частичное, а также наличия дополнительных услуг, присутствует в договоре франшиза, или нет,
• сведения об автотранспортном средстве, которое страхуется, наименование, популярность марки, частота угона таких автомобилей, год выпуска, или возраст автотранспортного средства, какая противоугонная система установлена,
• сведения о водителе, возраст по паспорту (если меньше 21 года, и больше 65 лет увеличивается риск аварий), время, проведенное за рулем, водительский стаж, какой наибольший стаж вождения без аварий,
• от страховой компании, насколько она популярна, в каком регионе находится, какие особые условия и правила предлагает.

Виды страховки КАСКО

Страховка может быть:

• полной, когда страхуются все виды рисков, связанных с автотранспортным средством, угон, столкновение, падение, падение сверху тяжелых предметов, стихийных бедствий потопа, землетрясения, урагана, града,
• частичной, когда страхуются определенные виды рисков, например, только столкновение с другим автомобилем, в случае уверенности в своем охраняемом гараже и уверенности в экологической обстановке,
• агрегатной, уменьшающейся с каждым страховым случаем,
• неагрегатной, имеющей постоянный размер компенсационных выплат, не зависящий от количества аварий.

ВАЖНО !!! Кроме того, цена страхового взноса зависит от способа восстановления автомобиля. Это может быть денежная компенсация на восстановление автотранспортного средства, или восстановительный ремонт машины на СТО страховщика.

Во втором случае стоимость будет дешевле. Начисление страховых выплат ведется с учетом срока эксплуатации автомобиля и запчастей, с износом, и без учета такового.

Что такое франшиза

Очень часто автовладельцам предлагают включить в договор франшизу, сумму денежного возмещения, которую не оплачивает страховщик, а участник дорожной аварии возмещает сам. Иногда составляет определенный процент от общей суммы страховки, а может выглядеть, как определенная сумма.

Различают такие варианты франшизы:

1. Условная. При возникновении аварии сумма начисленного ущерба не превышает суммы франшизы, и автовладелец не сможет получить никаких страховых выплат. Страховой взнос в данном случае стоит дешевле.

2. Безусловная, когда размер нанесенного ущерба машине больше суммы франшизы, определенной договором страхования, автовладелец получает денежную компенсацию полностью, без всяких вычетов.
3. Динамическая, когда сумма страховых выплат уменьшается после каждой аварии.

Бонусы и акции

При приобретении страховки, страховые компании, очень часто, своим постоянным клиентам предлагают различные варианты по снижению страхового взноса. Таким образом страхователи стараются привлечь к себе новых клиентов. Всевозможные условия рассматриваются для определенных лиц и отдельных категорий автовладельцев.

При этом берется во внимание:

• возраст машины (страховой взнос больше, если срок эксплуатации машины меньше),
• машина приобретена по кредиту (наличие страховки КАСКО обязательно),
• водительский стаж автовладельца (страховой взнос у водителя с небольшим стажем вождения будет больше),
• входит ли машина в список риска (марка и модель),
• установлена ли противоугонная система.

Новые суммы компенсаций

Введены новые страховые суммы по денежным выплатам, после наступления страхового случая.

В измененных правилах страхования автотранспорта 2023 года, приведены следующие суммы:

1. При оформлении европротокола о наступившем происшествии, страховая сумма равна 50 000 рублей, ранее это была сумма в два раза ниже.
2. Чтобы получить компенсационные средства на восстановление автомашины по КАСКО, ему следует обратиться с заявлением в офис страховщика, где был заключен договор.
3. Минимальная денежная компенсация по изношенным деталям и агрегатам составляет 50 %, против 20 % в старой ред.
4. Договор на страховку можно заключить в любом филиале страховщика.
5. Снизился износ автомашины до 50%, против 80% в старой редакции.

Как быстро можно получить страховку

Для получения страховой денежной компенсации на восстановление ТЗ, следует собрать весь перечень документов для подачи в страховую компанию. Необходимо начинать с момента оформления происшествия и его фиксации в протоколах, на это отводится 5 дней, после аварии. Подавая заявление в страховую компанию, следует приложить удостоверение личности, технический паспорт автомобиля и договор страхования, а также весь перечень документов, оформленных на месте происшествия.

На протяжении 20 календарных дней со дня подачи заявления, страховая компания должна предоставить ответ. Либо оплатить денежную страховую компенсацию, либо предоставить талон на СТО, со строго указанными сроками проведения восстановительного ремонта, либо аргументированный отказ от выплаты страхового возмещения.

ВАЖНО !!! В случае нарушения сроков хотя бы одного из этих пунктов, автовладелец имеет право получить неустойку в размере 1% от суммы возмещения, за каждый последующий после наступления срока день. Сумму неустойки можно требовать за весь период просрочки, если обоснованный отказ о выплатах, не был вовремя отправлен страхователю.

Официальный гарантированный отказ, в выплате компенсационных денежных средств, будет в таких случаях:

• радиационного заражения территории,
• революционных волнений,
• военных действий,
• ядерного взрыва.

Такие причины утверждены законодательно. Не последует выплат и при конфискации автомобиля, согласно решению судебных органов.

Способы сэкономить на страховке

Страховой взнос увеличивается с ростом цен на автомобиль и запасные части, а кроме того, из-за колебания курса иностранных валют. Если еще в 2013 году, страховой взнос на автотранспортное средство в среднем стоило от 4 до 6% от цены на приобретенный автомобиль, то сейчас, эта сумма составляет 6-12%.

Поэтому применяются различные способы, чтобы уменьшить страховой взнос:

1. Включением суммы франшизы в договор страхования.
2. Заключение безубыточного договора (в случаях, когда длительное время с автомобилем автовладельца не случается происшествий, что соответственно и не сопровождается денежными выплатами).
3. Заключение договора частичного страхования.

На что следует обратить внимание при заключении договора страхования

В процессе изучения пунктов договора, нужно внимательно перечитывать предлагаемый образец страховки. Обязательно обращайте внимание на корпоративные правила, которых нельзя найти в бланке личного договора страхования.

Обязательно ищите:

• вид страховки и сумму компенсационной выплаты, что очень существенно влияет на сумму страхового взноса,
• начисление страховой выплаты и система расчетов величины понесенного ущерба (с учетом возраста машины и ее износа, или без учета), какие применяются нормы износа отдельных частей, чем меньше износ, тем больше сумма возмещения,
• когда наступает тотальная гибель автомобиля, обычно в тех случаях, когда сумма компенсационной выплаты больше установленного страховщиком процента от компенсации, страховая компания признает тотальную гибель автомобиля,
• оповещение компании страховщика о произошедшей аварии, иногда определяется в совершенно разные сроки, что также оговаривается пунктом договора,
• сроки возмещения денежных компенсаций, также могут определяться страховщиком в соответствующем пункте договора.

Новшеством в досудебных разбирательствах между страхователями и страховыми компаниями стало введение института финансовых омбудсменов. Теперь, после отказа страховой компании произвести оплату денежной компенсации, нарушении сроков выплат, а также затягивания процесса возмещения ущерба, вместо передачи дела в судебные органы, с 1 июня 2023 года, необходимо будет подать жалобу страховщику по форме, предоставленной финансовым омбудсменом, если результаты не удовлетворят страхователя, он подает жалобу омбудсмену, а уже после этого в судебные органы.