Могут ли отобрать машину за неуплату кредита?

Часто жизненные обстоятельства не позволяют людям рассчитаться с долгами в срок, поэтому если у вас забрали машину за неуплату кредита как меру обеспечения для банка, то ввернуть ее назад вполне реально. Что делать в такой ситуации расскажет данная статья.

Могут ли забрать автомобиль при неоплате денежного займа? Что говорит Закон

По причине значительного снижения заработной платы, увольнения с места трудоустройства по уважительному основанию, банкротству физлица, тяжелому недугу и прочим человек оказывается в сложных жизненных обстоятельствах и уже не в силах оплачивать взятые ранее на себя долговые обязательства в прежних объемах или вовсе нет возможности отвечать по ним.

Нередко в таком случае банк, чтобы вернуть хотя бы часть выданного кредита, начинает покушаться на имущество заемщика и транспортное средство не является исключением. Вправе ли кредитор его забрать? Действующее законодательство наделяет последнего такой прерогативой, поскольку согласно списку ст. 446 ГПК РФ автомобиль, к имуществу не подлежащему изъятию не относится.

Однако для правомерной конфискации необходимо соблюдение взыскателем ряда установленных правил и действий. Так, забрать авто кредитор вправе исключительно по судебному решению. Даже при нахождении имущества в залоге у данной кредитной организации, ее сотрудники обязуются провести все законные действия, а именно предварительное обращение в судебный орган с целью получения разрешения на проведение процедуры.

ВНИМАНИЕ !!! Такой порядок распространяется на всех без исключения. То есть и коллекторские службы не вправе прийти и изъять. Без постановления разрешено действовать только по жилищному займу и только в отношении предмета залога – приобретенной квартиры.

Поэтому при посещении должника судебными приставами, кредитором или же коллекторами с целью забрать машину у владельца, последнему надлежит требовать продемонстрировать постановление суда. В случае его отсутствия заемщик наделен преференцией обжалования нелегальных действий в отношении его имущества.

В целом порядок действий при изъятии выглядит следующим образом:
  1. Выдавшая заем, организация обращается в суд на должника с требованием ликвидировать образовавшуюся задолженность.
  2. Начинается исполнительное судопроизводство, которое передается приставам.
  3. По факту завершения процесса, уполномоченные лица накладывают арест на персональные счета и денежные средства заемщика и лишь после приступают к автомобилю.
  4. Машину оценивает специально обученный человек – Эксперт.
  5. Впоследствии авто выставляется на реализацию.
  6. Вырученные на публичном торге денежные средства перечисляются кредитору для аннулирования долга. Если финансов оказывается больше, то остаток подлежит возврату бывшему владельцу авто.

Как правило, банковское учреждение, имея на руках судебное заключение, самостоятельно занимается реализацией имущества должника.

Легальные основания конфискации

Законодатель выделяет несколько правомерных ситуаций, когда банк вправе забрать ТС:
  • Является предметом залога по целевому кредиту.

Этот случай наделяет банк широким спектром прерогатив относительно предмета залога. А вот пользователь машины выступает лицом, довольно ограниченным по преференциям на авто. Статья 334 ГК РФ гласит, что до того момента, пока заемщик не аннулирует долговые обязательства перед кредитной организацией, последняя является фактическим собственником имущества. Например, Сидоров приобрел форд фокус 2015 года выпуска за заемные средства Сбербанка по автокредиту. Мужчина вправе лишь пользоваться имуществом, но не может его реализовать и тем более уничтожить, а при неоплате кредита машину вправе забрать;

  • Накладывание ареста при значительном долге по займам.

В этой ситуации авто не считается залоговым, а лишь подпадает под общее изъятие. Однако речь должна идти о значительных суммах долга сопоставимых со стоимостью ТС. Так, при микрозайме и процентах по нему в размере 50 тыс. и цене средства передвижения в 1,5 млн. речи об изъятии быть не может. В основном сотрудники первоначально урезают зарплату должника вполовину для ликвидации займа, а лишь в крайнем случае прибегают к описи имущественного скарба;

  • В отношении задолжавшегося индивида проводится Процедура признания его несостоятельным.

Но и здесь дела открываются при сумме долга не меньше 500 тыс. рублей и неоплате на протяжении одного квартала непрерывно. Не факт, что служитель правосудия утвердит меру реализации имущества, может быть избрана реструктуризация задолженностей.

Нужна бесплатная консультация юриста?
Звони! +7 (800) 350-56-12

Обычно и само кредитное учреждение старается избежать процедуры конфискации, поскольку для кредитора действия не являются экономически целесообразными.

Прежде всего, это связано с тем, что:
  1. За время использования машина падает по стоимости.
  2. До реализации может пройти немаленький промежуток времени, за который денежные средства могут обесцениться.
  3. Компенсация издержек при сделке о купле-продаже ложится на плечи заемного учреждения (например, проведение оценки).

Поэтому при недолгих задержках в месяц или три банковское учреждение не станет обращаться в суд и забирать машину. В это время сотрудники стремятся прийти к соглашению с должником или посылают извещения, содержащие настоятельные требования возобновить платежи. До применения крайних мер воздействия дело доходит при систематическом не перечислении средств продолжительностью от 6 месяцев до года.

Преимущества и недостатки процедуры

У каждого явления или процесса есть свои как положительные, так и отрицательные стороны.

При конфискации автомобиля можно выделить следующие преимущества:
  • таким образом, можно ликвидировать задолженность и забыть о постоянно растущих процентах с каждым днем просрочки;
  • иногда часть денег отдается заемщику. Так случается при продаже за большую цену, чем в итоге оказывается сумма долга;
  • закрывается исполнительное производство и связанные с ним ограничения по счетам, а также прерогативе выезда в другую страну.
Среди недостатков можно назвать:
  1. Стоимость реализованного может не перекрыть задолженность.
  2. Проценты и Неустойка возрастает до момента непосредственной продажи ежедневно.
  3. При обращении за юридической помощью расходы возрастут.
  4. Приставы, как и прежде будут стремиться заполучить имущество для реализации.

Как поступить, если авто изъяли?

У лишенного авто должника есть несколько способов поведения, а именно:
  • Договориться с кредитным учреждением об одобрении нового распорядка оплаты.

Этот метод подойдет для зарекомендовавших себя с лучшей стороны перед банком, исправно исполнявших обязательства по ликвидации займа, а также имеющих положительную кредитную историю. Однако сотрудники при принятии решения учитывают уважительность причин просрочки и образовавшейся задолженности. Поэтому если человека уволили с работы по факту постоянного пьянства, то вряд ли можно будет найти поддержку такому должнику у банка. Если кредитор пойдет на встречу, то скорее всего произойдет или снижение ежемесячных взносов, или увеличение продолжительности полной ликвидации. Следует учитывать, что все перечисленные способы в итоге увеличат итоговую сумму. Для установления нового графика заемщику надлежит обратиться в учреждение с заявкой, в ней обосновать свое поведение, а также предоставить доказывающую документацию – справки с работы о зарплате, выписки из медкарты и прочее. При стабилизации выплат конфискованный предмет подлежит возврату;

  • Рефинансирование кредита в другой организации.

Если кредитор категорически отказывается услышать просьбу должника, то возможно найти иной банк, готовый профинансировать ваш заем. То есть выдается новый Кредит для аннулирования предыдущего. Новый кредитор перечисляет на счет прежнего деньги, а индивид осуществляет плату по новому графику и реквизитам. С машины снимается арест. Если это не сделали приставы, то нужно самостоятельно взять справку об аннулировании кредита и предоставить в уполномоченное учреждение. Однако оформить перекредитование будет нелегко, поскольку вся информация о просрочках отражается в единой системе, что портит кредитную историю и не каждый банк готов связать себя соглашениями с должником;

  • Договор о самостоятельной реализации.

Как правило, банки реализуют побывавшее в пользовании авто крупным дилерам по очень заниженной цене, 60% от рыночной. Вырученная сумма не покрывает и части кредита. Поэтому самостоятельная продажа собственником выгодна для него же самого. Для получения прерогативы нужно заручиться поддержкой банка, получить дубликат ПТС, далее подписывается обязательственное соглашение направить вырученные деньги на погашение кредита. В случае отрицательного ответа банка по вопросу реализации, то реализованное имущество, а точнее сумму нужно обжаловать. В связи с этим нужно обратиться к независимым экспертам, получить итоги оценки и подавать Иск в судебную инстанцию в связи с тем, что нерыночные требования спровоцировали расходы должника;

  • Выкуп на аукционе.

Нередко банк обращается к ФССП, которые проводят публичные торги. Заемщик вправе принимать в них участие наравне с другими лицами. Причем у него есть преимущественное право приобретения. Выгодность такого участия состоит в продолжительности организации процедуры, малочисленности участников, а тем более претендентов на покупку. Это позволяет должнику скопить средства и выкупить свое авто.

Отобрали машину без суда

В погоне за прибылью не всегда кредитное учреждение старается соблюдать закон и действовать в его рамках. Взаимоотношения между сторонами регулируются нормами гражданского законодательства. Конфисковать без судебного разбирательства вправе только по ипотечному займу, однако при отказе жильцов покидать помещение, опять же понадобится проведение процесса.

При изъятии авто без такового заключения, нужно незамедлительно сообщать об угоне ТС в полицию.

Таким образом, есть много легальных методов вернуть автомобиль владельцу должнику. Однако при желании обратиться в банковскую организацию и прийти с ними к соглашению, не стоит медлить и ждать пока приедет эвакуатор. При наступлении денежного кризиса лучше сразу проинформировать кредитора о своих сложностях, тогда возможно получить одобрение пересмотра графика ликвидации займа. Если же в ближайшее время не ожидается улучшения финансового положения, то лучшим вариантом будет самостоятельная продажа машины и прошение о разрешении на это банка. Поскольку в таком случае можно реализовать на такую сумму, которая способна покрыть долг и еще может останется владельцу для поправки материальной базы.

Романов Игорь/ автор статьи

Стаж работы 25 лет, специализация - жилищные и земельные дела.

Юристы Онлайн. Бесплатная юридическая консультация круглосуточно