Суброгация по ОСАГО с виновника ДТП

Современное страховое право – сложное и запутанное, изобилует множеством терминов, не всегда понятным автовладельцам. Одно из таких понятий – суброгация по ОСАГО с виновника ДТП. О том, что это такое и в каких случаях водитель может столкнуться с этой процедурой, будет рассказано ниже.

Что представляет собой суброгация?

Слово «суброгация» — английского происхождения. Перевести его можно и как «замена права», и как «переход права». В порядке суброгации та страховая компания, которая произвела выплату при наступлении страхового случая, получает право возместить произведенные страховые выплаты за счет виновной стороны.

Термин «суброгация» встречается только в страховом праве. Нормы, регулирующие эту процедуру, содержаться в Гражданском кодексе РФ (глава 48, статья 965). Применяется суброгация не только при страховании автомобилей, но и при страховании морских судов (Кодекс торгового мореплавания, статья 281).

Правовая конструкция суброгации при дорожно-транспортном происшествии выглядит так.

1. Субъекты:

• участник дорожно-транспортного происшествия, являющийся его виновником. Он может быть как страхователем, так и выгодоприобретателем (т.е. тем, в пользу кого заключен Договор страхования);
• компания-страховщик водителя, спровоцировавшего аварию;
• участник аварийного происшествия, который выступает пострадавшим. Он также либо страхователь, либо выгодоприобретатель;
• организация, застраховавшая пострадавшего водителя.

Но транспортное происшествие не всегда может быть спровоцировано водителями. Виновником аварии часто бывают пешеходы, перебегающие дорогу в неположенном месте, либо велосипедисты, не соблюдающие правила дорожного движения.

2. Объект суброгации – денежные средства, выплаченные в качестве страховой компенсации при наступлении страхового случая. Действует и при ОСАГО, и при КАСКО.
3. Содержание суброгации – переход права требования возмещения расходов на выплату страхового вознаграждения к страховой компании потерпевшего. Требовать такое возмещение страховщик будет у виновника ДТП.

ВАЖНО !!! Формально, суброгация должна исключить двойные выплаты в отношении потерпевшего. Это происходит потому, что некоторые хитрые пострадавшие в ДТП умудрялись и страховое возмещение получить, и ущерб с виновника взыскать. Поэтому введенный в 2023 году порядок исключает при выплате страхового возмещения для потерпевшего впоследствии истребовать ущерб с виновника.

Но следует помнить, что по ОСАГО компания-страховщик выплатит не более 400 000 рублей. А как действовать, если ущерб, например, 500 000? В таком случае 400 тысяч заплатит страхования организация, а для получения оставшихся 100 000 пострадавшей стороне придется обращаться в суд. Обобщенная судебная практика 2023 свидетельствует о том, что взыскание сверх выплаченного по ОСАГО производится по большинству исков.

Какие виды суброгации бывают?

Исходя из требований законодательства, можно выделить два основных вида суброгации.

1. Суброгация в отношении водителя – виновника дорожно-транспортного происшествия. Правовую конструкцию этого вида можно пояснить на примере так.

По вине водителя Сидорова происходит аварийное происшествие. В этой аварии причиняется существенный ущерб автомобилю водителя Семенова. Убытки составляют 380 000 рублей. Компания «Автострах», в которой застрахован Семенов, производит ему выплату, так как наступил страховой случай. Вина Сидорова – доказана, поэтому у Автостраха возникает право истребовать у него выплаченные 380 тысяч.

2. Суброгация в отношении третьего лица. Пешеходы часто бывают беспечны и перебегают дорогу в неположенном месте. Водитель резко тормозит или виляет в сторону и может зацепить другие автомобили. Еще одной группой потенциальных виновников дорожно-транспортных происшествий являются велосипедисты.

Поясним на примере. Гражданка Ковалева, в погоне за отходящим от остановки автобусом, перебегала дорогу в неположенном месте. Чтобы не совершить наезд на пешехода, водитель Николаев, резко уведя автомобиль в сторону, зацепил машину Иванова. Компания «Автострах», где застрахован Николаев, оплатила ремонт транспортного средства Иванова. Если вина Ковалевой доказана, то у Автостраха появляется возможность в судебном порядке взыскать с нее сумму произведенного страхового возмещения. Причем взыскивается такой ущерб во полном объеме. Никаких смягчающих обстоятельств, например, тяжелого материального положения, суд во внимание не принимает.

ВНИМАНИЕ !!! В порядке суброгации переходит право только на реально выплаченную сумму страхового возмещения. Все иные расходы можно взыскать, только обратившись в суд с соответствующим иском.

К таким расходам можно отнести, например:

расходы на оплату услуг консультанта;

стоимость экспертизы, в рамках которой определяется сумма причиненного ущерба.

Какова Процедура суброгации при аварийном происшествии?

Порядок действий выглядит следующим образом:

1. В ходе рассмотрения обстоятельств происшествия определяется виновник.
2. Проводится Экспертиза, в ходе которой выносится определение о нанесенных автомобилю убытках. Страхователь получает возможность для их покрытия.
3. Компания-страховщик выплачивает страхователю (выгодоприобретателю).
4. Переход права требования возмещения вреда от страхователя к страховой компании.
5. Обращение страховщика к виновнику ДТП о покрытии ущерба. Сначала такое обращение – непосредственное. Если виновник не возмещает ущерб в добровольном порядке, то страховая компания вправе обратиться в суд.

Суброгация возможна только при наличии у потерпевшего договора со страховой организацией.

Какие документы потребуются?

Анализируя законодательство, можно порекомендовать запастись следующими документами:

1. подтверждающими факт ДТП (например, протокол о дорожно-транспортном происшествии или другие документы из ГИБДД);
2. страховой полис (сертификат) или иной документ, который является подтверждением заключенного страхового договора;
3. заключение эксперта о денежной оценке повреждений транспортного средства;
4. акт приемки-передачи отремонтированного автомобиля;
5. подтверждение оплаты восстановительных работ, произведенной страховой компанией;
6. копии документов, удостоверяющих личности участников ДТП;
7. фотографии, видеосъемка и схемы места аварийного происшествия.

Каков срок исковой давности при суброгации?

Законодательством установлен двухгодичный срок для обращения за страховыми выплатами по ОСАГО. То есть, страхователь в течение этих двух лет вправе обратится в свою страховую компанию для оплаты ремонта автомобиля. Но это – срок страховой выплаты. А есть еще именно срок исковой давности при суброгации. Он более длительный, три года. Начинает он течь с момента выплаты страхового возмещения страховщиком потерпевшей стороны. То есть, именно в течение этого срока страховая компания обращается к виновнику за оплатой своих расходов.

Столь длительный срок исковой давности играет на руку страховым компаниям. Они обычно не сразу обращаются за компенсацией убытков, а выжидают года два, в надежде на утрату документов по ДТП, стирание некоторых моментов аварии из памяти виновника и т.п. Поэтому юристы советуют максимально долго хранить все документы, касающиеся произошедшей аварии.

Обжаловать суброгацию можно только в судебном порядке, если налицо откровенно мошеннические действия или существенно нарушена ее процедура.