Что делать, если страховая не платит по ОСАГО. Порядок действий

Очень часто страховая не платит по ОСАГО и лица, застрахованные в порядке сталкиваются с нежеланием страховой организации возместить причиненные аварийным происшествием убытки. Далее будет изложен порядок действий в 2023 году, который поможет обманутому страхователю добиться выплаты по ОСАГО.

Нормативное правовое регулирование

1. Глава 48 (часть 2) Гражданского кодекса РФ;
2. Федеральный Закон «Об ОСАГО» (№ 40-ФЗ от 25.04.2002 г.);
3. Правила рассматриваемого вида страховки, закрепленные в Приказе Центрального Банка РФ № 431-П от 19.09.2014 г. (Приложение № 1)

В указанных документах четко прописаны все аспекты данной разновидности страхования.

Случаи, когда страховая компания на законном основании не произведет выплату

К таким случаям действующие нормативные правовые акты относят следующее:

• невозможность оценить степень ущерба в том случае, если автомобиль утилизирован либо отремонтирован его владельцем до проведения экспертизы;
• если на автомобиль не был должным образом оформлен страховой полис;
• происшествие имело место в тот период, когда полис еще не действовал либо уже был просрочен;
• страхователь не выполнил свою обязанность об извещении страховщика о произошедшем дорожно-транспортном происшествии в указанный срок;
• в связи с тем, что по ОСАГО возмещается только реальный ущерб, то попытки взыскать со страховой компании упущенную выгоду или Моральный вред заведомо обречены на провал;
• ущерб причинен в связи с обстоятельствами, которые нельзя было предусмотреть (военные конфликты, народные волнения, катастрофы природного и техногенного характера, стихийные явления и т.п.);
• если при происшествии пострадал пассажир или его багаж (т.к. этот ущерб будет возмещаться совершенно по другим правилам, не относящимся к страхованию автогражданской ответственности);
• водитель намеренно причинил повреждения автомобилю из-за личной выгоды;
• если было доказано, что в аварийном происшествии виновато застрахованное лицо;
• повреждения причинены при погрузке какого-либо груза в автомобиль;
• ДТП произошло в результате испытания нового типа конструкции автомобиля, если это имело место на испытательном треке;
• ущерб причинен на учебном полигоне по вине ученика;
• происшествие повлекло существенный вред окружающей природной среде;
• автомобилем были повреждены историко-культурные памятники, антикварные вещи либо религиозные сооружения и предметы, перечисленные в ст. 6 вышеуказанного Закона;
• в аварийном происшествии установлена вина обоих водителей;
• ДТП явилось результатом совершенного преступления.

В каких случаях отказ в выплате подлежащих возмещению убытков будет неправомерен

1. если другой виновник аварийного происшествия не имеет ОСАГО;
2. если у транспортного средства срок технического осмотра уже истек;
3. если виновный в аварийном происшествии находился под действием алкоголя, наркотиков или иных токсических веществ;
4. если виновник аварии пребывал в состоянии аффекта и т.д.

Перечень возможных причин отказа в выплате далеко не полный, страховая компания может привести какие-либо свои аргументы для отказа. Страхователь должен быть внимателен к формулировкам в официальном ответе на свое обращение. Для правомерных случаев отказа такие формулировки предельно четкие, ведь они закреплены положениями страхового законодательства.

Порядок подачи заявления о компенсации убытков

Четкое знание, что делать при наступлении страхового случая поможет избежать существенных проблем при получении возмещения.

Если ДТП произошло и получен ущерб, то у страхователя есть всего лишь 5 суток для подачи заявления о наступлении страхового случая. Если этот срок будет пропущен, то со стороны страховой компании может поступить отказ от исполнения условий договора. Этот отказ будет правомерен. Исключение составляют случаи, когда застрахованное лицо не могло физически подать данное заявление в срок, т.е. находилось на стационарном лечении в связи с полученной при аварии травмой. Для подтверждения этого обязательно нужно представить соответствующую справку из медицинского учреждения, где водитель проходил лечение.

К заявлению должен быть приложен определенный пакет документов:

• нотариально заверенная копия общегражданского паспорта;
• справка о произошедшем дорожно-транспортном происшествии;
• документы на автомобиль (регистрационное свидетельство и паспорт транспортного средства);
• копия протокола ГИБДД.

Заявление может подать не только застрахованное лицо, но и кто-либо из родственников, если сам водитель не в состоянии этого сделать в связи с повреждением здоровья. Для установления права на подачу заявления необходимо наличие заверенной нотариусом доверенности.

В самом заявлении, помимо данных страхователя и наименования страховой компании, должно содержаться максимально точное описание дорожно-транспортного происшествия и повреждений, полученных в ходе него. Также обязательным является указание на других участников аварии (как личных данных, так и номеров их автомобилей).

Страховая компания должна дать ответ не позже 20 суток, за вычетом выходных праздничных дней. Этот срок продляется, если автомобиль был отправлен на ремонт на станцию техобслуживания, имеющую договорные отношения со страховщиком. Но даже при этом максимальный срок рассмотрения обращения не должен превысить 30 суток. По истечении указанного периода времени закон обязывает страховую компанию либо выплатить компенсацию, либо заявить отказ. Отказ должен быть мотивированным и может быть обжалован в соответствующие государственные органы.

Если 20 дней прошло, автомобиль не отправлен на ремонт или ответ страховой компании не получен, то клиент вправе обратиться в Центральный Банк РФ или судебные органы.

В каком объеме осуществляют выплату?

Размер выплаты при причинении вредя имуществу определяется по результатам его оценки. Верхняя граница четко проведена законодателем – не более 400000 рублей. При гибели человека выплата составит 500000 рублей. При всем желании страхователя, страховщик не отвечает выше этих сумм. Если понесенный ущерб превысит указанное, то взыскание остального будет производиться с виновника ДТП напрямую, без участия страховой компании.

Но и данную сумму страховщик не стремиться выплачивать в полном объеме, умышленно занижая размер причиненного автомобилю или здоровью водителя вреда.

Здесь на помощь застрахованному лицу придет отчет независимого эксперта.

Независимая Экспертиза при ОСАГО – обязательно или нет

Нет, не обязательно, поскольку страховая компания и так будет рассчитывать ущерб, направив авто к своим экспертам-оценщикам. Но, в случае договора с недобросовестной страховой компанией, оценщики могут представить заведомо ложный отчет с более низким размером подлежащей выплате компенсации.

Помешать такому ходу событий призвана независимая экспертиза. Но на нее у страхователя есть не более 5 дней (а по факту и того меньше).

Выбирать экспертную компанию стоит по определенным параметрам: обязательное членство в Общероссийской саморегулируемой организации оценщиков, включенность экспертов в специальный реестр Министерства юстиции, безупречная репутация и благоприятные отзывы и т.д.

Обращение к независимому эксперту повлечет дополнительные расходы и стоит подсчитать, покроет ли данные издержки страховое возмещение.

В соответствии с законодательством страховая компания не может оставить отчет независимого эксперта без рассмотрения.

Какие организации помогут страхователю в случае незаконного отказа страховой компании от выплаты по ОСАГО?

Получив от компании страховщика отказ, клиент сразу начинает искать, куда обратиться, чтобы взыскать деньги с недобросовестного контрагента.

Прежде всего, если имеют место заведомо незаконные действия страховой организации, стоит обратиться с жалобой в Центральный Банк России. Это финансово-кредитное учреждение обладает полномочиями, позволяющими ему проводить проверку поднадзорных страховых организаций и даже привлекать их к административной ответственности в виде существенных штрафов.

Подать жалобу можно как в электронной приемной Банка, так и по почте или лично. Жалобу обязаны рассмотреть в течение 30 суток. Если будут выявлены обстоятельства, требующие дополнительной проверки, то срок продляется до 60 суток. Но не более того.

Но Центробанк не разрешает споры о величине подлежащей выплате компенсации. Для этого страхователю придется обратиться с исковым заявлением в суд.

Исковое заявление по делам, относящимся к страхованию, рассматривается судами общей юрисдикции, а именно – районными (городскими) судами по месту нахождения ответчика.

В исковом заявлении необходимо максимально точно изложить суть своих претензий к страховщику, привести все возможные доказательства его незаконных действий со ссылками на действующие нормативные акты. При подаче искового потребуется оплатить пошлину, размер которой уже будет зависеть от размера денежных средств, требуемой от ответчика. При положительном для истца решении дела данную сумму можно будет взыскать с ответчика.

Обратиться в суд можно по прошествии не более чем трех лет с момента получения ответа от страховой компании. Рассмотрения дела в судебном органе не является гарантией того, что страховая выплатит полную стоимость причиненных убытков. Более того, суд может стать на сторону ответчика и оставить Иск без удовлетворения. Поэтому страхователю стоит максимально внимательно подойти к сбору доказательств своей правоты и предоставить суду все имеющиеся у него материалы, которые могут склонить чашу весов в его сторону.