Обязательно ли страхование жизни при автокредите?

В последние годы, в связи со значительным количеством транспортных средств на дорогах России, участились случаи аварий, в том числе со смертельным исходом. Банки все больше выдают ссуд на покупку автомобилей, и их клиенты часто задаются вопросом, необходимо ли страхование жизни при автокредите.

Потому что банковские работники настоятельно рекомендуют это сделать. Их аргументы сводятся к тому, что наличие такой страховки повысит статус клиента и переведет его в разряд первоклассных заемщиков. А иногда бывают случаи, когда такая страховка автоматически включена в сумму кредита. И берущий Кредит Гражданин существенно переплачивает, не зная, за что. В этой статье будет подробно расписано, необходимо ли такое страхование, а также можно ли отказаться.

Почему банковские сотрудники настойчиво рекомендуют осуществлять страхование жизни и здоровья?

Почему же при желании оформить ссуду на покупку автомобиля клиенту почти всегда будут навязывать услугу по страхованию жизни и здоровья? Ответ на этот вопрос достаточно прост: при смерти заемщика у банка сразу есть гарантия возврата денег. Это связано с тем, что у наследников может не оказаться достаточного объема средств для погашения кредита, либо они откажутся от наследства и авто перейдет в доход государства. Также это ускорит срок получения кредитным учреждением выданной суммы, поскольку нет необходимости ждать полгода для вступления наследников во владение имуществом.

Немаловажными факторами для банка является получение комиссии от страховщика за каждого застрахованного клиента, а также увеличения самого кредита. Это дает и некоторые гарантии заемщику, поскольку жизнь непредсказуема, и можно неожиданно утратить трудоспособность. В таком случае нередко возникают проблемы с внесением платежей по кредиту. А вот если страхование оформлено, то страховая компания, при наступлении страхового случая, произведет платежи по ссуде. Более того, часто при заключении договора о страховании жизни и здоровья банки уменьшают размер процента по кредиту.

ВНИМАНИЕ !!! Поэтому, взвесив «за» и «против», клиенты банка предпочитают переплатить за страховку. При заключении страхового договора представленная информация о здоровье клиента должна быть достоверной. Сама стоимость страховки достаточно небольшая, 1/10 от размера предоставляемой ссуды.

Существует ли возможность не оформлять страховку при автомобильном кредитовании?

Безусловно, существует. Ни в одном нормативном правовом акте не закреплена обязанность заключать, помимо кредитного, еще и страховой Договор с соответствующей компанией. Банки не вправе требовать представления страхового полиса от клиентов. И отказ в получении ссуды на том основании, что человек не застраховал свои жизнь и здоровье тоже будет неправомерным.

Если не видит выгоды в оформлении страховки вместе с кредитом, а банк настаивает, то можно решить это дело в судебном порядке. Но кредитный процент без страховки повысится. На это заемщик, при всем желании, повлиять не сможет.

Также можно просто пойти в другой банк, благо сейчас такую услугу предлагает большинство кредитных учреждений разного уровня.

ВАЖНО !!! Но все это желательно делать только в том случае, если кредитный договор еще не подписан. При подписании кредитного договора уже начинают действовать другие правила.

Какие категории потенциальных заемщиков не подлежат страхованию?

Банковские работники стараются навязать страховку всем желающим получить кредит, но некоторые категории граждан не подлежат такому виду страхования либо в силу профессии, либо по состоянию здоровья.

Не осуществляют страхование военнослужащих, полицейских и иных приравненных к ним лиц, поскольку их деятельность связана с повышенным риском для жизни. Кроме того, в случае смерти или повреждения здоровья таких лиц компенсация им будет выплачиваться от лица государства.

Также не страхуют лиц с тяжелыми заболеваниями, например, больных ВИЧ инфекцией, онкологических больных, а также имеющих тяжелые сердечно сосудистые патологии. Это связано с повышенным риском смертности.

Если условие о страховке было заведомо включено в кредитный договор, заключенный с кем-либо из перечисленных лиц, то при наступлении страхового случая страховщик просто ничего не выплатит, ссылаясь на нормы закона. Таким образом, клиент банка просто понесет лишние расходы.

Порядок отказа от страховки

В настоящий момент законодательно закреплена возможность заемщика отказаться от страховки, если прошло не более пяти дней. Но тут уже потребуется обратиться в компанию, предоставляющую Услуги по страхованию жизни и здоровья, с письменным заявлением об отказе.

На рассмотрение такого обращения страховой организации дается десятидневный срок. После этого произойдет расторжение страхового договора.

У клиента возникнет вопрос, как вернуть деньги, уже уплаченные за страховку? Тут зависит от срока вступления страхового договора в юридическую силу. Если договор вступает в силу сразу с момента уплаты страховой премии, то страховщик не вернет часть денег. Т.е. будет удержана часть страховой премии за период от начала действия договора до момента удовлетворения заявления клиента об отказе от страхования. Вернуть эту сумму уже не получится даже в судебном порядке.

Если страховой договор еще не успел вступить в силу, то заемщик получит обратно все уплаченную сумму.

ВАЖНО !!! Вышеуказанные правила действуют только в отношении индивидуального страхования. Но сейчас все большую популярность у банков набирает коллективное страхование всех клиентов. Здесь заемщик выступает приобретателем, а банк – страхователем.

В этом случае обращение в страховую компанию с заявлением будет бесполезным, потому что приобретатель не может отказаться от договора. Единственным выходом будет досрочный возврат ссуды. И даже преждевременное погашение кредита не является гарантией возврата денег за страховку, ведь такое условие должно быть включено в договор. Да и в полной мере уплаченную сумму все равно не вернут, только за неиспользованный период.

Правила возврата денег в ВТБ 24

Многих беспокоит вопрос, как отказаться в втб 24 от навязанной страховки. Банк ВТБ 24 предоставляет клиентам чуть более мягкие условия, чем предусмотрены законодательством. Это касается периода, в течение которого заемщик может расторгнуть договор страхования: он продлен с пяти до четырнадцати дней с момента заключения такого соглашения.

Бланк заявления есть на официальном сайте ВТБ 24 в разделе, посвященном страхованию.

Заявить отказ можно двумя способами:

1. лично отнести два экземпляра заявления в банковское отделение, где оформлялся кредит, либо непосредственно в офис организации страховщика. Один экземпляр забирает банковский работник, второй обязательно должен остаться у клиента. На экземпляре заемщика проставляется дата и регистрационный номер входящего документа, либо какая-то иная пометка о принятии, зафиксированная в инструкции по делопроизводству данного банка. В случае если в удовлетворении заявки откажут, то эта отметка послужит доказательством своевременного обращения.
2. если нет возможности лично подойти с заявлением в офис банка или страховщика, то можно направить его заказным письмом. Желательно, чтобы это было заказное письмо с уведомлением. Таким образом, клиент будет уверен, что письмо получено адресатом. Дата, указанная на штемпеле на письме подтвердит своевременность отказа.

В заявлении указываются данные лица, оформившего кредит, данные банка, убедительная и объективная причина отказа от страхового договора, способ возмещения средств (наличном или безналично), дата и подпись заявителя.

К заявлению должны быть приложены копии трех документов: удостоверения личности, договора страхования и чек, в котором указана цена страховки. При личной подаче заявления предоставляют еще и оригиналы вышеуказанных документов.

Срок рассмотрения заявления – 14 дней с момента его получения. После этого в течение пятнадцати дней клиент вправе ждать возмещения уплаченных средств. Если возмещение не было произведено, то клиент вправе перенести разрешение конфликтной ситуации в суд. Но перед этим необходимо соблюсти нормы о претензионном (досудебном) разрешении конфликта.

Порядок обращения в суд

Исковое заявление о расторжении договора страхования жизни и здоровья будет рассматривать либо мировой судья, либо районный (городской) суд. Подсудность таких дел нередко вызывает разногласия, и иногда их рассматривают арбитражные суды. Но Верховный Суд РФ неоднократно указывал на необходимость рассмотрения дел о кредитных взаимоотношениях банков и физических лиц судами общей юрисдикции.

Обычно исковое заявление подается по месту нахождения ответчика, т.е. банка, с которым возник спор. Но если банк зарегистрирован в Москве, а Истец проживает, допустим, В Волгограде, то целесообразно будет подавать заявление по месту жительства истца.

ВАЖНО !!! В исковом заявлении во вводной части обязательно указываются данные истца и ответчика, в какой суд (либо какому мировому судье оно адресуется). Обязательно необходимо указать контактный номер телефона истца, так как сейчас информирование о дате и времени проведения заседания автоматическое (либо звонок, либо СМС сообщение).

В основной части (описательной и мотивировочной) необходимо максимально точно изложить конфликтную ситуацию, касающуюся страхования, а также указать, какие именно, по мнению заемщика, были нарушены нормы закона. Здесь же приводятся все доказательства правоты истца.

В завершающей части содержится требование о расторжении договора страхования и возмещении страховой организацией стоимости страховки.

Далее перечисляются приложения к исковому заявлению: заверенные копии обоих договоров (страхового и кредитного), копия заявления в банк или страховую компанию, справка о досрочном погашении долга и иные документы, которые могут положительно повлиять на решение судьи.

После перечисления всех прилагающихся документов ставится дата и подпись истца (или его представителя).

Но перед обращением в суд стоит взвесить все «за» и «против». Если сумма страховки незначительная, то судебные издержки могут ее превысить, и нет гарантии, что суд не встанет на сторону ответчика. Кроме того, рассмотрение такого спора может затянуться на несколько месяцев. А чем больше времени проходит, тем меньше становится размер возмещения.

ВНИМАНИЕ !!! Опытные юристы советуют не жалеть времени на внимательное изучение подписываемых документов. И если не устраивают условия предоставления кредита в данном банке, лучше просто обратиться в другой.