В чем отличия поручителя и созаемщика по автокредиту, и какие права они имеют?

Человек, не обладающий специальными знаниями в области авто кредитования может сразу и не понять, чем отличается поручитель и созаемщик по автокредиту. В этой статье пойдет речь об этом, будут рассмотрены основные отличия.

Не всегда банки готовы предоставить желаемую сумму на приобретение автомобиля. Тогда придется либо смириться и покупать более дешевый автомобиль, либо увеличить уверенность банка в платежеспособности клиента путем привлечения созаемщика или поручителя. Начать стоит с поручителя.

Институт поручительства в автокредитовании

Привлечение поручителя может значительно увеличить шансы на одобрение заявки со стороны банка. В большинстве случаев, крупные автокредиты выдаются при наличии и поручителе, и дополнительного заемщика. Законодательной основой института поручительства является ГК РФ, положения которого закрепляют обязанность отвечать перед банком по поводу исполнения договора заемщиком.

Для правильного оформления потребуется заключать дополнительный Договор поручительства. В нем может быть выбран один из двух видов ответственности: субсидиарная и солидарная. Солидарная ответственность заключается в равенстве сторон. Это значит, что банк может требовать полной оплаты кредита у кого угодно: заемщика либо поручителя.

ВНИМАНИЕ !!! Если возникнуть какие-либо спорные ситуации, кредитор сможет подать Исковое заявление в суд с целью призвание к ответу другой стороны.

Субсидиарная или дополнительная ответственность заключается в том, что банк сначала обязан предъявить требования к основному заемщику и только в случае его отказа от исполнения обязательств, к поручителю. В то же время поручитель оказывается защищен от недобросовестного заемщика. Если поручителем были внесены средства в счет Кредит, он может истребовать их у заемщика, а при его отказе, обратиться в суд. Для этого понадобится совсем немного документов: договор поручительства, кредитный договор, все платежные документы (чеки) и письменный отказ должника от возмещения денег поручителю.

Влияние поручителя на решение банка

Вполне очевидно, что наличие поручителя увеличивает процент одобренных заявок, ведь уверенность банка в полном возврате его денег растет. Однако не каждый сможет стать поручителем, каждая кредитная организация может предъявлять свои требования, но чаще всего это достижение определенного возраста и хорошее материальное положение. Учитывается и кредитная история, чем она лучше, тем больше шансы. А вот суммарные доходы поручителя на максимальную сумму займа никак не повлияют – важна только способность поручителя нести ответственность по долгам заемщика.

Созаемщик в договоре кредитования на автомобиль

Созаемщик является одной из сторон кредитного договора, у него есть свои права и обязанности. Чаще всего они привлекаются, когда основного дохода для получения одобрения со стороны банка не хватает. Самые частые созаемщики – члены семьи и другие близкие родственники. Его основная цель – гарантия полного исполнения обязательств по договору. В случае если основной заемщик не способен выполнять требования банка, ответственность ложится на плечи дополнительного, именно ему придется оплачивать сумму основного долга, возникшие штрафа и пени.

Если сравнивать его с поручителем, доходы дополнительного заемщика будут влиять на максимальную сумму, которую банк сможет предложить. На каждый кредитный договор позволяется привлекать до пяти созаемщиков (и каждый из них будет соответственно повышать максимальную сумму кредита).

Основные отличия от поручителя:

• от платежеспособности дополнительных заемщиков будет зависеть максимальная сумма кредита;
• наравне с основным заемщиком дополнительный подписывает договор и несет по нему обязательства;
• в случае прекращения выплат со стороны заемщика, обязанность переходит на дополнительного автоматические, решение суда здесь не потребуется;
• если по договору были привлечены и созаемщик, и поручитель, то последний будет привлечен к выплатам только после признания судом неспособности платить первого.

Однако несмотря на это, в большинстве случаев, получение крупного автокредита только при наличии созаемщика маловероятно.

Как говорилось ранее, созаемщик обладает перечнем прав, так как он является плательщиком по долгу, то у него есть право требовать общую долевую собственность на автомобиль. Другими словами, без согласия дополнительного заемщика, основной не сможет полностью распоряжаться автомобилем. Важно, что поставить автомобиль на учет в ГИБДД допустимо только на одно физическое лицо.

ВАЖНО !!! Во избежание подобных неприятных ситуаций сторонам займа следует заключить между собой дополнительной соглашение, в котором все подобные детали будут урегулированы (размер доли каждого участника, как будет использоваться имущество, будет ли предоставлена созаемщику право на возврат потраченных средств). Отказ основного должника на возврат средств дополнительному – право последнего на подачу искового заявления в суд.

Отдельно стоит рассмотреть ответственность перед банком членов семьи должника. Беспочвенные требования банка на совершение платежей незаконны и платить в этом случае не надо, можно просто игнорировать. Обязанности по кредиту несет только сам должник, ни на кого кроме него они не распространяются.

Родственники могут быть плательщиками только в определенных случаях:

• если родственник выступает в качестве созаемщика или поручителя;
• при принятии наследства от лица, являющегося должником;
• при расторжении брака супругами.

Стоит отдельно рассмотреть ситуацию расторжения брака. Не всегда банк может требовать с супруга деньги. Это допустимо, только если был заключен по этому поводу брачный договор и автомобиль был приобретен во время совместного проживания. Долги супругов до вступления в Брак остаются личными. Следовательно, можно сделать вывод, что по автокредиту будут платить всегда созаемщики и поручители, а вот супруги только при наличии определенных обстоятельств.