Франшиза при КАСКО: что это такое, достоинства, а также кому это выгодно

Страховка КАСКО дает возможность водителю, попавшему в дорожно-транспортное происшествие, восстановить свой автомобиль, за счет выплаты денежной компенсации по страховому договору. Что такое франшиза при страховании КАСКО, узнаем подробно.

КАСКО страхует автомобиль страхователя

Если ОСАГО обязательное страхование, гарантирующее денежное возмещение на восстановление автотранспортного средства, простыми словами автомобиля, потерпевшего в аварии, то КАСКО добровольный вид страхования, гарантирующее денежное возмещение на восстановление машины страхователя. Что страхует КАСКО, и как она работает необходимо разобраться.

После приобретения страхового полиса КАСКО, владелец машины получает гарантию на возмещение денежных средств, необходимых для восстановления автомобиля. Это касается любых случаев, то ли это столкновение двух машин на дороге, то ли это угон автомобиля со стоянки, то ли это обычная сосулька, упавшая на автомобиль. А поэтому, необходимо заранее знать какой риск наиболее важно застраховать, или сделать полную страховку, включающую все риски.

Отсюда страховка КАСКО может быть:

• частичной, отвечающей за определенные риски,
• полной, отвечающей за все риски, предусмотренные страхованием.

Для приобретения страховки КАСКО, необходимо подать заявление в страховую компанию, предлагающую такие Услуги. Очень часто, страховые компании, специализирующиеся на страховках ОСАГО, предлагают и услуги КАСКО, так как многие автовладельцы, для полной своей защищенности покупают два полиса одновременно. В случае, когда автовладелец попадает в аварию, и виновным признан второй автолюбитель, денежного возмещения ОСАГО на восстановление автомобиля недостаточно, тут и начинает работать КАСКО. Когда страховка ОСАГО не покрывает всей суммы, необходимой для полного восстановительного ремонта, разницу выплачивает страховая КАСКО.

Заключение договора страхования

Чтобы купить страховку КАСКО, необходимо обратиться в компанию, предлагающих свои услуги.

При себе следует иметь следующий перечень документов:

• удостоверение личности,
• водительские права автовладельца, или лица управляющего автомобилем,
• свидетельство о регистрации автотранспортного средства,
• Доверенность, на право управления транспортным средством, если есть таковая,
• дополнительные документы, оговоренные договором страхования.

При подписании договора, необходимо самому страхователю прочитать содержание договора, и перепроверить,

• дату подписания договора
• сумму страхового взноса,
• есть ли пункт о начислении суммы страховки с коэффициентом износа,
• сроки подачи документов в страховую компанию, при наступлении страхового события,
• правила и сроки выплаты страхового возмещения, после подачи заявления на выплату денежной компенсации.

После выхода от страхового агента, у автовладельца должны быть:

• оригинал страхового договора, с подписью агента и заверенного печатью компании,
• удостоверение личности,
• технический паспорт автомобиля,
• водительские права владельца,
• доверенность, на право управления транспортным средством, если таковая есть.

Тариф, на приобретение страховки КАСКО

Факторы, влияющие на стоимость страхового взноса, условно можно разделить на две части.

Коэффициенты, зависящие от автомобиля:

• год выпуска автотранспортного средства,
• марка автомобиля и показатели силового агрегата машины (мощность),
• частота страховых случаев, статистика, касающаяся автомобилей данной марки.

Вторая группа коэффициентов, зависит от самого автовладельца:

• возраста автолюбителя, если возраст ниже 21 года, или выше 65 лет, риски увеличиваются, страховой взнос увеличивается, при интервале от 21 года до 65 лет, риск страховых случаев ниже, стоимость страхового взноса уменьшается,
• количество лет водительского стажа, при этом, стоимость взноса прямо пропорциональна количеству лет,
• безаварийное вождение, при отсутствии аварий, или достаточно давней аварии, сумма взноса уменьшается.

Очень сильно на сумму страхового взноса влияет наличие франшизы, особой суммы ущерба, которую не выплачивает страховая компания, а хозяин транспортного средства выплачивает лично. В таком случае стоимость страховки уменьшается иногда на 30-40%, иногда, в зависимости от суммы франшизы и на 60-70%.

Определение франшизы и ее виды

Понятие страховой франшизы определяется на законодательном уровне в Федеральном законе о страховании. Франшиза, это сумма, определенная в договоре страхования, или это определенный процент от суммы стоимости страхового денежного возмещения, или стоимости автомобиля. Может исчисляться в рублях и иностранной валюте, долларах США и евро.

ВНИМАНИЕ !!! Размер франшизы оговаривается договором страхования и по соглашению обеих сторон автовладельца и страховщика. При согласии клиента на включение франшизы в Договор, автовладелец автоматически получает существенную скидку на страховой взнос.

Франшиза бывает безусловной (вычитается из суммы возмещения), и условной (не вычитается из суммы страхового возмещения).

Вычитаемая, безусловная франшиза

Составляет основной процент, из всех договоров с наличием франшизы. Смысл безусловной франшизы состоит, в обязательствах автовладельца, при наступлении страхового случая, определенную сумму расходов по восстановлению машины взять на себя. В таком случае, страховщик выплачивает только разницу, которая остается при вычете из общей суммы денежного возмещения суммы франшизы.

Безусловную франшизу следует заключать:

• водителям, имеющим приличный водительский стаж, безаварийное вождение (попадание в аварию максимум год назад), и когда автовладелец имеет охраняемую стоянку и гараж.
• если общая сумма франшизы, составляет сумму меньшую, чем сумма скидки на страховой взнос, при ее оформлении.

При приобретении КАСКО с оговоренной безусловной франшизой, скидка на стоимости страхового взноса может равняться 70%.

Следует также помнить, что в случае нескольких ДТП за оговоренный период, сумма выплат на восстановительный ремонт будет выше полученной скидки.

Не вычитаемая, условная франшиза

Предполагает получение полной суммы страхового денежного возмещения для восстановления автомобиля без учета суммы франшизы, если нанесенный автомобилю ущерб превышает сумму франшизы. Например, нанесенный ущерб начислен в сумме 30 тысяч рублей, сумма франшизы по договору страхования составляет 10 тысяч рублей. Тогда автовладелец получает компенсацию на восстановительный ремонт 30 тысяч.

Когда сумма франшизы меньше суммы начисленного убытка, восстановительный ремонт автовладелец производит за свой счет.

Условная франшиза никак не влияет на сумму страхового взноса. Владельцы машин редко используют условную франшизу.

Динамическая франшиза

Существует и такой вид франшизы, как динамическая, когда франшиза появляется и увеличивается в зависимости от количества дорожно-транспортных происшествий, в которых участвовал застрахованный автомобиль.

ВАЖНО !!! Например, произошла авария, первая после получения страхового полиса. Тогда франшиза составляет 0%, и страховая компания полностью компенсирует нанесенный ущерб транспортному средству.

После второй аварии, размер франшизы будет составлять 5% от суммы страхового возмещения, и страховая компания оплачивает ремонт автомобиля, согласно правилам расчета.

При наступлении третьего и больше страховых случаев, за период страхования, сумма франшизы составляет 7% от размера страхового возмещения.

Фактически, франшиза начинает работать с наступлением второй аварии, независимо от какого риска застрахован автомобиль.

В случаях, когда в правилах страхования и заключаемом договоре, оговорены другие размеры франшиз по таким рискам, как «угон» и «ущерб», тогда франшизы суммируются.

Динамической франшизой очень удобно и выгодно страховать водителей-новичков.

Льготная франшиза

Оговаривает не применение франшизы, когда в ходе разбирательства установлено, сто виновным в аварии, является не сам застрахованный автовладелец, а другой участник происшествия. При наличии страховки ОСАГО, страховая компания виновного в аварии, полностью оплатит ремонт машины без применения франшизы.

Временная франшиза

Оговаривает период времени договора страхования. Например, автомобиль используется только в какой-то период времени года, или какие-то дни недели. Соответственно, при наступившем страховом случае в период, оговоренный договором, страховщик выплачивает полную денежную компенсацию на восстановление автомобиля.

Обязательная франшиза

Является условием страховой компании, а именно тарифного руководства КАСКО, для водителей, продлевающих договор страхования своего автотранспортного средства, но за прошлый период страхования, имевших несколько аварий. Поэтому договор будет заключен на тарифах, подготовленных для именно этого водителя и с обязательным включением безусловной франшизы.

Нулевая франшиза

Заключение договора страхования осуществляется без включения франшиз. Тогда в случае аварии, даже очень маленькой автовладелец сможет получить компенсацию на ремонт автомобиля.

Почему выгодно включать франшизу в договор страхования КАСКО

Выгода заключения договора страхования с франшизой имеется в таких случаях:

• для водителей, имеющих небольшой водительский стаж, для такой категории страховщики используют самые высокие коэффициенты риска, и стоимость взноса резко возрастает,
• автовладелец имеет большой водительский стаж и аккуратно водит автомобиль,
• большая экономия времени, при наступлении страховых случаев, когда сумма страхового возмещения низкая, выплаты по страховому договору не осуществляются, но водитель приобретает безаварийный стаж, что очень влияет на последующие договора страхования, и может своими средствами отремонтировать мелкие поломки,
• заключен договор страхования по риску «угон», с максимальной суммой франшизы, такая страховка также компенсирует риск гибели автомобиля, или серьезные повреждения.

Почему невыгодно включать франшизу в договор страхования

Самым большим минусом в использовании франшизы в договорах страхования, является невозможность получения страхового возмещения на восстановительный ремонт своего автомобиля, если произошло небольшое ДТП, и сумма компенсации не превышает суммы франшизы. Особенно сильно это может затронуть неопытных, начинающих водителей. Для осуществления восстановительного ремонта, автовладельцу необходима вся сумма компенсации сразу, а так как сумму франшизы он погашает самостоятельно, эту сумму и придется искать автовладельцу.

В случае отправки автомобиля на СТО, для проведения ремонтных работ, страховщик перечисляет денежную сумму компенсации, которая идет за минусом суммы франшизы, ремонт автомобиля не начнется до полной выплаты всей суммы.

ВАЖНО !!! Заключить договор страхования, включающий франшизу, невозможно при покупке автомобиля в Кредит!

Как заключить страховой договор с франшизой

Заключить договор страхования КАСКО с франшизой, можно воспользоваться услугами одного из проверенных страховщиков на рынке страхования. Давно зарекомендовали себя крупные страховые компании Ингосстрах, работающая на рынке страхования с двухтысячных годов, работает более чем в 80 регионах страны. Страховая компания Ресо-Гарантия, работающая в стране более 25 лет.

Чтобы правильно определить сумму франшизы, следует обратить внимание на следующие факторы:

• суммы страхового возмещения, при наступившем страховом случае,
• процента франшизы,
• какой вид франшизы выбран.

Например, сумма страховки составляет 500 тысяч рублей, франшиза 0,1% от страховой суммы, искомый результат 500 рублей. Франшиза может исчисляться исходя из процента от рассчитанной суммы убытка, например, ущерб, нанесенный машине, составляет 50 тысяч, франшиза 5%, тогда сумма франшизы составит 2500 рублей.

Какой вид франшизы выбрать и на какую сумму, следует решать страхователю.