Сколько покрывает страховка ОСАГО при ДТП?

Наличие страхового полиса ОСАГО гарантирует, что ущерб, причиненный другим лицам в результате аварии будет возмещен. Несмотря на это каждый водитель должен знать, что покрывает ОСАГО при ДТП, а также размеры компенсаций на которые можно рассчитывать. Получение страховой выплаты всегда связано с определенным количеством особенностей и условностей, которыми зачастую пользуются страховые компании, чтобы снизить размеры выплат.

Закрепление в законе положений об ОСАГО еще не является абсолютной гарантией получения выплаты.Существует немало нюансов, которые напрямую затрагивают определение размера выплаты, а также ее предоставления.

Характеристика страхового полиса

Наличие полиса ОСАГО обязательно для каждого водителя. Страховка оформляется сроком не более, чем на год и требует постоянного продления. Страховой полис выдается на конкретный автомобиль, при этом в него вносятся конкретные водители. Правила страхования распространяются только на законных пользователей, поэтому наличие недействительного полиса ОСАГО не защищает водителя. Существует и открытая страховка, которая допускает нахождения за рулем любого количества водителей.

При отсутствии полиса, либо при его недействительности водитель не сможет поставить автомобиль на государственный учет. Кроме этого, управление в таком случае наказывается штрафов в размере до 800 рублей. Наиболее существенное последствие заключается в отсутствии страхования своей гражданской ответственности на дороге. Это означает, что за весь и любой причиненный ущерб водитель будет отвечать самостоятельно.

ВАЖНО !!! Оформленный полис дает гарантию, что при наступлении страхового случая ущерб будет возмещен за счет страховой организации. Основные нюансы получения выплат связаны со страховыми случаями, к которым предъявляются строгие требования. Поэтому не всегда возможно получить компенсацию у страховой компании.

На сегодняшний день компенсация может происходить двумя путями: проведение ремонта поврежденного автомобиля, либо выплата денежной суммы. В приоритете всегда стоит первый вариант, однако в определенный случаях производится выплата. Такое правило было установлено в 2017 году, чтобы снизить количество случаев мошенничества в сфере страхования, однако для обычных водителей такие изменения нельзя назвать положительными.

Страховые случаи

Возмещение ущерба происходит только при наступлении страхового случая. В любых других ситуациях страховая компания имеет право отказаться от выполнения обязательств.

Если обобщить все ситуации, то можно дать следующее определение страховому случаю. Страховой случай – возникновение оснований для наступления гражданско-правовой ответственности при причинении вреда имуществу, жизни и здоровью людей. Полис ОСАГО покрывает только тот вред, который был причинен в условиях дорожного происшествия. Наступление страхового случая является основанием для предоставления компенсации пострадавшим.

При этом не любое причинение вреда может расцениваться в качестве страхового случая.

В законе установлено, что по полису ОСАГО компенсация не производится в следующих ситуациях:

• управление автомобилем было незаконным (водитель не был вписан в страховой полис);
• за причинение морального вреда, а также за упущенную выгоду у пострадавшего;
• если вред был причинен в рамках учебной, экстремальной или профессиональной езды;
• в результате аварии причиняется существенный вред окружающей среде;
• вред был причинен в результате воздействия перевозимого на автомобиле груза;
• при наличии у пострадавшего специального вида страхования. Например, социального, трудового. В таком случае выплата происходит по специальным правилам;
• если вред был причинен своему автомобилю, либо самому себе в результате допущенных ошибок;
• в результате аварии были повреждены редки культурные, религиозные и иные ценности;
• размер причиненного ущерба выше установленной границы. В таком случае происходит судебное взыскание с лица, признанного виновным.

ВНИМАНИЕ !!! Из вышеперечисленного видно, что далеко не во всех случаях за причинение вреда водитель сможет рассчитывать на получение страховой компенсации.

На практике часто встречаются спорные ситуации, в которых сложно определить наступил ли страховой случай. В случае заинтересованности водителя и иных третьих лиц они могут обратиться с претензией в страховую компанию, а при отказе в удовлетворении требования, подать Иск в суд.

Что признается вредом

Любая страховая выплата предусматривает возмещение причиненного вреда.

Относительно ОСАГО вред может быть следующим:

• имущественный, когда повреждаются автомобили и любые другие вещи, в том числе лиц, прямо не участвующих в ДТП;
• вред здоровью людей. Рассчитывать на компенсацию причиненного вреда могут любые лица, пострадавшие в конкретном ДТП.

При этом не любой вред будет компенсирован. В категорию имущественного вреда входит так называемая Упущенная выгода, когда из-за произошедшего ДТП лицо не смогло получить выгоду в будущем, либо потеряло ее. Например, из-за аварии был просрочен билет на автобус. Страховая компания не обязана возмещать такие убытки.

ВАЖНО !!! От вреда здоровью следует отличать Моральный вред, который не подлежит компенсации в рамках полиса ОСАГО. Моральный вред это любые нравственные и физические страдания, которые получило лицо из-за произошедшего ДТП. Под категорию морального вреда могут попадать практически любые неблагоприятные последствия. Например, боли, появляющиеся из-за травмы, либо повышенная нервозность, бессонница. Обязательным условием является возникновение данных последствий именно из-за ДТП.

Как за упущенную выгоду, так и за моральный вред страховая компания производить выплат не будет. По обоим видам ответственности полностью отвечает виновник аварии. Для этого потерпевшему необходимо предъявить иск с доказательствами, и обозначить размер причиненного вреда. На основании всех объективных обстоятельств суд примет решение о назначении компенсации.

Размер страховой выплаты

При установлении страхового случая организация обязана произвести выплату пострадавшей стороне. Однако предельный размер по полису ОСАГО ограничен законом и составляет в 2023 году не более 400 тысяч рублей за вред, причиненный имуществу и 500 тысяч рублей для вреда жизни и здоровью. Данные размеры являются максимально допустимыми, сверх которых все выплаты ложатся на виновника ДТП (однако из этого правила есть исключения).

Определять размер выплаты должны страховая компания. Для этого назначаются экспертизы, проводят расчёты. На основании всех полученных данных принимается решение о выплате компенсации в определенном размере. В случае с автомобилем возможно предоставление ремонта на установленную сумму. Очень часто страховые компании пытаются максимально снизить размер выплат. При несогласии заинтересованных лиц решение может быть обжаловано в судебном порядке.

Виды компенсаций по ОСАГО

Страховая компания вправе предоставить компенсацию в виде ремонта имущества, либо предоставив выплату для самостоятельного использования. Если вред был причинён исключительно автомобилю, в большинстве случаев страховая компания предложит провести ремонт за ее счет.

Большинству водителей такой вариант не нравится из-за большого количества особенностей. Существует правило, согласно которому нельзя ставить деталь с износом, поэтому обязательно закупать новые запчасти. Для некоторых автомобилей это может обойтись более чем в половину стоимости самого ТС (особенно актуально для старых машин). Кроме этого, выбрать сервис самостоятельно не получится и ремонт будет проводиться в предложенных страховщиком СТО.

Несмотря на это существуют ситуации, когда компенсация должна быть в денежной форме:

• автомобиль не может быть отремонтирован, либо это максимально невыгодно. Такое заключение должны дать эксперты, а решение принимает сама страховая компания;
• произвести ремонт в установленную сумму невозможно, а водитель отказывается платить самостоятельно;
• в случае невыполнения страховой компанией обязательства по ремонту в установленный срок, либо, когда его проведение невозможно;
• при достижении согласия между сторонами, если страховая компания готова пойти навстречу пострадавшему. Обычно это происходит при тяжелом материальном положении пострадавшего;
• если в результате ДТП погибли люди. Родственники погибших имеют право на получение выплаты со страховой компании.

По последнему случаю, равно как и по причинению вреда пассажиру было дано разъяснение ВС РФ, которое следует рассмотреть отдельно.

Получение компенсации

Получить страховую компенсацию могут любые лица, которым был причинен ущерб в результате происшествия. При этом не имеет значения наличие у них действующего полиса ОСАГО, поскольку все выплаты производит страховая компании виновной стороны.

ВНИМАНИЕ !!! Процедура получения довольно простая, но обладает некоторыми особенностями. Она заключается в подготовке и предоставлении всех необходимых документов страховщику, который рассматривает и принимает решение в установленный законом срок. При несогласии заинтересованной стороны с решением, оно может быть обжаловано в судебном порядке.

Определенной особенностью обладает выплата, производимая в пользу пострадавшего пассажира. По этому поводу было дано разъяснение ВС РФ, согласно которому возместить ущерб должны сразу две страховые компании. При этом не имеет значения, какая из сторон была виновата в ДТП. Иск подается как виновнику ДТП, так и всем остальным участникам.

Если в результате аварии наступил летальный исход, право на получение компенсации переходит к родственникам погибшего. Они предъявляют требование каждому участнику аварии, в результате чего итоговая сумма выплат может быть увеличена в 2 и более раза. Несмотря на максимальную сумму по ОСАГО в 500 тысяч, с каждого страховщика можно будет получить только 475 тысяч рублей. Это связано с обязательной выплатой на проведение похорон, которая составляет 25 тысяч рублей. Поскольку данный вид вреда относится к материальному, он будет оплачен солидарно.

Порядок обращения в страховую компанию

Существует рекомендация, согласно которой подавать документы необходимо в первые 5 дней с момента аварии. Выполнять это не обязательно и никаких санкций за нарушение срока не предусмотрено. Также нельзя отказать в предоставлении компенсации, если документы были поданы позднее.

Обращение происходит в страховую компанию виновника ДТП, независимо от наступивших обстоятельств.

К обращению необходимо приложить следующий пакет документов:

• удостоверение личности;
• документ, подтверждающий факт произошедшего ДТП. Если оформление происходило сотрудником ГИБДД – выданная справка, если самостоятельно – евпропротокол;
• документы на автомобиль, свидетельство о регистрации;
• банковские реквизиты, на которые должна переводиться сумма компенсации.

ВАЖНО !!! Поскольку законом не установлены специальные сроки для получения выплаты компенсации, к страховым правоотношениям применяют общегражданские сроки. Подать документы можно не позднее 3 лет. Однако в исключительных случаях срок может быть продлен.

Страховая компания может отказать в предоставлении компенсации, либо значительно снизить размер выплаты. На практике такие решения принимаются довольно часто. При несогласии с решением, а также при наличии доказательств возможно судебное обжалование. Однако сначала следует попробовать досудебное разбирательство и предъявить требование страховой компании. Поскольку страховые споры являются сложной процедурой, самостоятельно разобраться во всех нюансах будет проблематично. Для повышения шансов на положительное разрешение следует обратиться за юридической помощью к специалистам.