Бесплатная юридическая консультация онлайн

Страхование недвижимости при ипотеке: обязательно или нет

Страхование недвижимости при ипотеке

Обязательно ли страховать недвижимость при ипотеке?

Жилищные займы являются прекрасным выходом для тех, у кого нет собственных средств на покупку квартир, однако многих интересует вопрос отказа от страхования недвижимости при ипотеке.

Страхование недвижимости при ипотекеПриобретение страховки в данном случае является обязательным условием, от которого заемщик не может отказаться, но иногда кредиторы навязывают дополнительные услуги, значительно повышающие затраты.

Обязательно ли страхование недвижимости?

Согласно ст. 31 ФЗ от 16.07.1998 №102-ФЗ, покупка страховки при оформлении ипотечного договора является обязательным условием. Это нужно для того, чтобы в случае таких непредвиденных обстоятельств, как пожар или разрушение конструкций заложенного имущества кредитор мог восполнить финансовые убытки за счет выплат от страховой компании.

Какие обычно устанавливаются тарифы на страхование:
  • Если приобретается обычная квартира, стоимость страховки будет составлять от 0,09 до 0,16% от стоимости жилья.
  • При покупке дома, таунхаус или иного объекта недвижимости цена возрастает до 1-2% от стартовой стоимости недвижимости.

ВНИМАНИЕ !!! На цену страховки влияет не только вид жилплощади, но и конструкция: если дом построен из деревянных перекрытий, риск его порчи возрастает, следовательно, и банк это должен предвидеть. Также значение имеют возраст и процесс износа жилья – чем они выше, тем дороже стоимость полиса.

Чтобы разобраться в данном вопросе более детально, достаточно ознакомиться с порядком расчета:
  1. Вычисляется остаток долга, определяется страховая сумма.
  2. Вышеуказанные значения суммируются и умножаются на процентную ставку, затем делятся на количество месяцев.
  3. Итог умножается на коэффициент и делится на месяцы.

ВАЖНО !!! Страховка оплачивается заемщиком сразу же из собственных средств, но, если в кредитном договоре есть такое условие, ее стоимость может быть включена в сумму займа, за счет чего происходит ее увеличение. Проценты при этом на нее не насчитываются.

Нужно ли страховать жизнь и здоровье?

В соответствии со ст. 935 ГК РФ, граждане не обязаны страховать свою жизнь или здоровье, однако банки нередко навязывают такую услугу, мотивируя это тем, что в противном случае процентная ставка по ипотеке повысится на 1-2 пункта.

Кредитор вправе повышать проценты переплаты, ведь в законодательстве запрета на это нет, поэтому клиентам выгоднее покупка страховки: например, ее стоимость обойдется в 0,16% (примерно), в то время как при повышении процентов придется переплатить от 1 до 3, а иногда и 5 пунктов.

Наглядно это выглядит так:

Страховая сумма равна 3 000 000 руб., стоимость полиса – 1%, т.е. 30 000 руб. на год.

При отказе от страховки устанавливается максимальная процентная ставка – 12%, страховая сумма остается та же. Если бы полис был куплен, ставка была бы равна 9%.

Стоит ознакомиться с примером, чтобы понять, насколько невыгоден отказ:

3 000 000 х 3% (разница между изначальной и увеличенной в связи с отказом процентной ставкой) = 90 000 руб. переплаты за год. (примерно).

ВАЖНО !!! Сумма переплаты пересчитывается каждый месяц, т.к. проценты начисляются не от размера изначального займа, а от остатка задолженности.

Приобретение заемщиком страхования жизни и здоровья для банка важно потому, что, он по каждому договору несет финансовые риски. В случае, если должник станет инвалидом или погибнет, кредитор сможет вернуть собственные деньги через страховую компанию.

Наши юристы знают ответ на Ваш вопрос

Бесплатная юридическая консультация по телефону: в Москве и области +7 (499) 938-51-12, в Санкт-Петербурге и области +7 (812) 425-63-72, по России 8 (800) 511-38-05

Страхование ипотеки: плюсы и минусы

Чтобы определить, обязательно или нет приобретение полиса страхования жизни и здоровья по ипотеке, нужно руководствоваться не только законодательством, но и опытом.

Как правило, заключение такого договора вполне оправданно и имеет несколько преимуществ:
  • Если есть полис, при потере трудоспособности деньги банку выплатит страховая компания. При его отсутствии долговые обязательства возлагаются на со заемщиков, поручителей или родственников должника.
  • Наличие полиса позволяет снизить процент по ипотеке, ведь такое условие выдвигает большинство финансовых учреждений, и оно вполне законно.

ВАЖНО !!! Недостатком страхования здоровья являются сложности при получении выплат. Для начала страховщику необходимо доказать, что страховой случай наступил непреднамеренно, иначе выплаты от него не поступят.

В первую очередь о наступлении страхового случая должен быть проинформирован кредитор и страховщик. Если была застрахована недвижимость и она не подлежит восстановлению, средства направляются на погашение жилищного кредита, а при наличии разницы между суммой выплат и остатком займа заемщик получает ее на руки.

Страхование титульного риска

Под данным понятием подразумевается покупка страховки от лишения права собственности. Банки очень редко требуют наличие такого полиса, т.к. он не является обязательным и не имеет для них особого значения.

Страхование актуального риска используется в случаях, когда есть вероятность признания сделки купли-продажи неправомерной: например, при реализации недвижимости, где зарегистрирован несовершеннолетний или любой другой недееспособный гражданин.

Требования СК к объекту

Застраховать абсолютно любую недвижимость нельзя.

Чтобы была одобрена ипотека, а вместе с ней и страховка, жилье должно отвечать следующим критериям:
  • Оно не должно находиться в аварийном здании.
  • Степень износа недвижимости – не более 70%.
  • Если многоквартирный дом включен в программу сноса, купить квартиру по ипотеке в нем не получится.
  • Если в доме еще ведутся работы, застраховать квартиру в нем не удастся.

Можно ли вернуть страховку?

Если клиентом была приобретена страховка жизни при оформлении ипотеки, он может от нее отказаться в течение 14 дней – это период охлаждения, установленный ЦБ РФ. Для отказа необходимо написать заявление в СК с просьбой вернуть уплаченные средства.

Также есть другой способ возврата страховки - при досрочном погашении ипотеки. Сумма рассчитывается пропорционально временному периоду, на который была застрахована жизнь.

Обычно сумма возврата не превышает 40% от стоимости страховки. Если СК отказывает в удовлетворении требования о выплатах, страхователь вправе обратиться за возмещением в суд по месту регистрации.

ВАЖНО !!! Заемщик при оформлении ипотечного договора обязан застраховать приобретаемое жилье, а вот обязательство по страхованию здоровья и жизни на законодательном уровне отсутствует. Если банк предъявляет такое требование, можно составить жалобу в ЦБ РФ и отправить ее в электронном виде, т.к. данное условие кредитора является неправомерным.



Бесплатный вопрос юристу

Надежда Тихонова
Бесплатная горячая линия

Поможем решить ваш вопрос

Москва
Санкт-Петербург
Россия
Консультации экспертов
Андрей Семенов
Андрей Семенов
Юрист - стаж 7 лет
Рейтинг
Мария Богданова
Мария Богданова
Семейный юрист - стаж 6 лет
Рейтинг
Максим Маслов
Максим Маслов
Юрист - стаж 9 лет
Рейтинг
Вера Данилова
Вера Данилова
Юрист по недвижимости - стаж 10 лет
Рейтинг

Новые статьи

Помощь юриста онлайн

Юристы Онлайн

Наша команда предлагает бесплатные юридические консультации по всем отраслям права. Статьи и публикации на сайте представлены от профессиональных и квалифицированных юристов с огромным опытом и стажем работы.

Поддержать проект

Поиск