Что лучше: быть созаемщиком или поручителем по ипотеке?

Банку нужны гарантии возврата кредитных средств, поэтому для таких целей требуется созаемщик или поручитель по ипотеке.

Банки предлагают для своих потенциальных клиентов множество кредитных программ. В лидерах, безусловно, идет Ипотека. Ипотечный Кредит позволяет человеку приобрести желаемое жилье в течении короткого промежутка времени. Кредитные учреждения выдвигают значительные требования к заемщикам. Связано это с большой денежной суммой, которая предусмотрена жилищным кредитом.

Общие сведения

Для начала необходимо разобраться в понятиях, кто является созаемщиком и поручителем.

Созаемщик

Созаемщик – это лицо, которое несет перед кредитным учреждением обязательную ответственность. К нему выдвигаются аналогичные требования, что и к заемщику. Таким лицом в большинстве случаях являются супруг или супруга. Также есть возможность быть им у ближайших родственников или других доверенных лиц.

Основные положения закона об ипотечном кредитовании, а именно статья 325 ГК РФ говорит о том, что ближайшие родственники (супруг или супруга) являются созаемщиками, если иное не прописано в брачном контракте. Также необходимо отметить, что без получения согласия одного из лиц, взять жилищный кредит не представляется возможным.

ВНИМАНИЕ !!! Таким образом, созаемщик должен предоставить банку пакет документов, аналогичный тому, который предоставляет заемщик. При рассмотрении заявки на кредит, кредитор суммирует доходы обеих сторон.

Поручитель

Поручитель – это лицо в кредитном договоре, которое несет перед банком ответственность в случае, если заемщик по тем или иным причинам не может погасить кредит. При этом кредитор заключает дополнительное соглашение, которое называется Договор-поручительства.

Поручитель предоставляет банку минимальный пакет документов. Доходы этого лица в некоторых ситуация берутся во внимание, но в большинстве случаев не учитываются. Если заемщик отказывается или не может платить кредит, то все финансовые обязательства ложатся на плечи поручителя. У гаранта есть исключительное право подачи иска в суд на основного должника.

ВАЖНО !!! Подведя итог основным понятиям, кто такой созаемщик и поручитель, можно прийти к следующему выводу. Поручитель несет обязательства перед банком только в том случае, если должник имеет просрочки по кредиту более 2 месяцев. В свою очередь созаемщик несет равную ответственность перед кредитором, и должен оплачивать кредит с заемщиком на одинаковых условиях.

Что лучше?

Нужно помнить, что когда должник будет не в состоянии платить кредит, банк обратится именно к созаемщику и поручителю. Решать текущие финансовые обязательства придется непосредственно им. Но гарант имеет наилучшее положение. Если кредитный договор включает в себя созаемщика, то шансы на то, что возвращать долг будет поручитель, существенно снижаются.

ВАЖНО !!! Лицо, выступающее созаемщиком, наделено большими правами, чем гарант. Последний может вернуть часть средств, потраченных на погашение долга исключительно через высшую судебную инстанцию. В свою очередь, созаемщик может оформить свои права, до момента подписания кредитного договора.

Для оформления прав потребуется:

• Оформить имущество в совместно нажитое за период брака;
• Оформить договор, где будут прописаны условия компенсации за средства, потраченные на погашение жилищного кредита;
• Подписать договор, где будут прописаны требования на оформление имущества на обоих супругов после погашения ипотеки.

Общие права и обязанности созаемщика:

• Основной должник и созаемщик обязаны своевременно погашать кредит;
• Созаемщик получает возможность права доли в покупаемой недвижимости;
• Если созаемщик не является ближайшим родственником должнику, то у него так же есть право на долю в покупаемом жилье;
• Право на оформление налогового вычета.

В такой ситуации созаемщик наделяется правом быть собственником имущества. При этом имеет возможность компенсировать часть средств, шедших на уплату ипотеки, путем обращения в ФНС.

ВНИМАНИЕ !!! Поручитель фактически является своего рода гарантией перед банком на возврат денег. И если возникнет ситуация, в которой заемщик не может платить кредит за неимением у него средств, то оплачивать долг придется поручителю. Но, если в ситуации будет фигурировать, что основной должник умышленно не хочет платить по долгам, то это станет поводом для обращения в суд, который почти всегда на стороне гаранта.

Требования кредитора к поручителю и созаемщику

Крупнейшие банки нашей страны выдвигают для третьих лиц, которыми являются поручитель и созаемщик, следующие требования:

• Лицо должно являться гражданином Российской Федерации;
• Иметь официальное трудоустройство, закрепленное документально. Срок трудовой занятности на последнем рабочем месте должен быть не менее 6 месяцев;
• Если Гражданин является индивидуальным предпринимателем, то срок ведения такой деятельности должен быть не менее 2 лет;
• Имеет достаточный уровень благосостояния для возможности оплаты кредита;
• Иметь положительную кредитную историю;
• Возраст от 23 до 68 лет (банки, предлагающие жилищные займы, вводят преимущественно такой возрастной порог, например, сбербанк).

Рекомендованная информация

Перед тем, как становиться гарантом или созаемщиком, необходимо изучить правовую информацию. Подобный статус накладывает некоторые ограничения, например, на предоставление дополнительных кредитов.

Если поручитель и созаемщик захотят взять кредит, то в этой ситуации платежеспособность гражданина снижается. Банк может принять это во внимание и отказать в потребительском или ипотечном кредите.

ВНИМАНИЕ !!! При этом, если лицо является поручителем, и если должник не платит по счетам, то это может отразиться на кредитной истории. В таком случае отказ будет неминуем. Единственным вариантом в такой ситуации станет кредит под Залог движимого и недвижимого имущества.

Поручительство в том или ином виде может негативно отразиться на человеке. Возможны ограничения в предоставлении кредитов, а также могут быть судебные тяжбы. Но если лицо является созаемщиком, его права на порядок больше и в случае необходимости можно получить компенсации из собственных средств, которые выделялись на погашение ипотеки.