Если заемщик по каким-либо причинам не может выплачивать ежемесячные платежи, он может договориться с банком о реструктуризации долга по ипотеке.
Это позволит оптимизировать финансовую нагрузку и обеспечить возврат займа за счет уменьшения ежемесячных платежей или иных вариантов реструктуризации в зависимости от условий финансового учреждения.
Когда возможна реструктуризация
Реструктуризация долга – это мера, принимаемая банком в отношении заемщика, который полностью или частично утратил платежеспособность по уважительным причинам. она может применяться добровольно по соглашению с финансовым учреждением, либо по решению суда, если была инициирована Процедура банкротства физического лица.
Реструктуризация возможна в следующих случаях:
- Заемщик был уволен с работы. Сюда не входит расторжение трудового договора по собственному желанию – в этом случае причина не будет приниматься во внимание и заявку отклонят.
- Выход должника на пенсию. Здесь при расчете ежемесячных платежей после реструктуризации будет учитываться размер пособия по старости, и назначат не более 50% от общей величины. Например, такое правило действует в ВТБ24.
- Полная или частичная потеря трудоспособности, если больше нет возможности получать доход на прежнем уровне.
- Резкое повышение курса валюты, если Ипотека была оформлена в иностранных деньгах.
- Повышение расходов должника или значительное уменьшение уровня его доходов.
ВАЖНО !!! При рассмотрении заявки о реструктуризации банк должен понимать, что заемщик столкнулся с временными трудностями, и в дальнейшем сможет решить финансовые проблемы. Это касается случаев потери работы, когда возникает необходимость поиска нового места.
Ниже рассмотрим достоинства и недостатки реструктуризации:
| Плюсы | Минусы |
| Уменьшение финансовой нагрузки. План реструктуризации разрабатывается таким образом, чтобы заемщик мог своевременно вносить ежемесячные платежи | Велика вероятность, что будет увеличен срок кредитования. Это влечет за собой повышение размера переплаты и увеличение дополнительных расходов: за содержание счета, за обслуживание банковской карты и пр. |
| Кредитная история не будет испорчена. Если заемщик своевременно сообщит о финансовых проблемах, банк может дать отсрочку платежей с последующей реструктуризацией, т.к. он заинтересован не в ухудшении жизни людей, а в возврате ими всех долгов | Финансовые организации выставляют высокие требования к заемщикам для реструктуризации. Есть шанс, что заявка на процедуру будет отклонена |
| Есть возможность избежать начисления штрафов и пеней, но здесь все зависит от условий кредитора. Если реструктуризация производится в судебном порядке, пени перестают насчитываться с момента принятия иска о банкротстве на рассмотрение | Даже если банк согласится пойти на уступки, заемщику придется сначала погасить долги за прошлые периоды, и только потом будет заключен Договор о реструктуризации |
Также при рассмотрении заявки сотрудники банки могут воспользоваться страховкой, если заемщик потерял работу не по своей вине и при оформлении ипотеки было приобретено страхование от безработицы. В этом случае есть шанс покрыть долги за счет средств страховщика в пределах страховой суммы.
Звони! +7 (800) 350-56-12
Виды реструктуризации
Чтобы разобраться в реструктуризации и понять, что это такое, следует изучить ее разновидности.
Для заемщика, обратившегося к кредитору, могут быть применены следующие меры:
- Если Кредит был взят в валюте, возможен перевод в российские рубли. Используется ставка, действующая на момент переоформления.
- Снижение величины ежемесячных платежей за счет увеличения срока кредитования.
- Отмена начисленных штрафов и пеней. Допускается, если заемщик предоставил доказательства уважительных причин, по которым не мог перечислять платежи.
- Предоставление кредитных каникул (обычно на 3-5 месяцев, зависит от условий финансового учреждения).
- Разработка нового графика погашения ипотеки с учетом изменившегося дохода заемщика.
- Рефинансирование ипотеки.
- Переоформление ипотечного договора на более выгодных условиях.
- Участие в госпрограммах по рефинансированию жилищных кредитов. Сейчас преимущество отдается валютным заемщикам и социально защищенным категориям граждан (Постановление Правительства РФ от 11 августа 2017 г. № 961). Процедура проводится с участием АИЖК, можно погасить за счет государства до 30% долга, но не более 1 500 000 руб.
Наиболее выгодная программа реструктуризации разработана в Сбербанке, в 2023 году заемщики могут получить отсрочку по платежам, увеличение периода кредитования либо отсрочку по выплате процентов сроком до двух лет – все это время заемщик будет перечислять только основной долг.
ВНИМАНИЕ !!! Если кредитор не соглашается идти на уступки, можно продать ипотечную квартиру, предварительно получив от него согласие, т.к. до закрытия долга она находится в залоге. В дальнейшем вырученные от продажи средства уйдут на погашение задолженности, а остаток клиент сможет забрать себе.
Как оформить реструктуризацию?
Чтобы воспользоваться реструктуризацией, необходимо выполнить несколько шагов:
- Обратиться в банк с заявлением, ипотечный договором и документами, подтверждающими уважительные причины, по которым требуется помощь в снижении финансовой нагрузки.
- Дождаться решения кредитора.
- Заключить договор о реструктуризации, либо переоформить ипотечное соглашение – выбор зависит от условий банка.
Если клиенту не подходит ни один из вариантов, предложенных кредитором, он вправе от них отказаться, но впоследствии за каждый день просрочки по платежам будут начисляться дополнительные проценты, и в конечном итоге можно лишиться жилья, если банк подаст в суд.
Документы
При обращении к кредитору с просьбой о реструктуризации необходимо предоставить набор документов:
- Заявление. В нем указывается, по каким причинам была допущена просрочка и почему банк должен идти на уступки; когда и на какую сумму была оформлена ипотека; персональные данные заемщика и созаемщиков; опись прилагающихся документов, дату и время составления;
- Справка с места работы, если снижение платежей необходимо вследствие изменения уровня дохода.
- Копия трудовой книжки, если клиент был уволен по независящим от него причинам.
- Медицинское заключение, если у заемщика проблемы со здоровьем.
- Финансовые декларации (для ИП).
- Копия ипотечного договора.
Стоит учитывать, что кредитор не обязан идти навстречу клиентам, если их материальное положение ухудшилось. Законодательно такие обязательства за ним нигде не закреплены, поэтому, если заявка на реструктуризацию будет отклонена, должнику придется решать свои проблемы самостоятельно.
