Бесплатная юридическая консультация онлайн

Просрочка по ипотеке: что делать, последствия

Просрочка по ипотеке

Что делать, если образовалась просрочка по ипотечному кредиту?

Ипотека является разновидностью кредита, который отличается более крупной суммой долга и длительным сроком действия его возврата. Условия возврата долга довольно жесткие, и просрочка по ипотеке не желательна.

Просрочка по ипотекеЕжемесячно должник обязан отдавать довольно крупную сумму, особенно это касается первых лет сотрудничества с банком. И дело не только в том, что просроченный платеж ведет к дополнительным проблемам с банком, но и в том, что просроченную сумму все же придется выплатить. А если учитывать, что эта сумма не маленькая, то на должника взваливается непосильная ноша. Но если просрочка все же произошла, то стоит прибегнуть к следующим рекомендациям.

Что делать при просрочке ипотеки

Люди, которые оформляют ипотечный кредит на жилье, не имеют денежных средств для покупки собственного жилья. Бывает, что, взяв ипотеку, граждане выплачивают ее досрочно, по причине роста собственного дохода. Но чаще всего происходит так, что человеку приходится погашать кредит постепенно, на протяжении длительного времени.

Значительная сумма, которую нужно вносить каждый месяц, бывает непосильной для граждан, что и приводит к просрочке. Причинами этого являются сложившиеся финансовые проблемы по причине утраты работы, или снижения заработной платы. Не менее распространенной причиной может являться приобретенная инвалидность человека, из-за которой он больше не может работать.

Заемщики по-разному реагируют на невозможность сделать взнос по ипотеке вовремя. В основном, люди стараются решить проблему с банком, посредство проведения переговоров, и объяснения причин просрочки, так как просроченный платеж и ипотеку в целом придется погашать.

Но встречаются и граждане, которые пускают ситуацию на самотек, не отвечая на звонки с банка, и не объясняя причину просрочки.

ВАЖНО !!! Второй вариант не сулит ничего хорошего, так как если должник не будет идти на контакт, банк будет вынужден передать дело в суд, и последствия будут нести необратимый характер.

Но что делать, если платеж все же просрочен?

Конструктивным решением будут следующие действия должника:
  • уведомить банк о причинах просроченного платежа;
  • даже если у гражданина нет необходимой суммы для ежемесячного взноса, стоит вносить платежи по мере возможности, даже если их размер будет значительно меньше. Банк будет видеть вносимые платежи, и к должнику не будут применяться жесткие меры наказания;
  • личные переговоры с банком станут наиболее конструктивным решением проблемы. Если у заемщика есть документальные доказательства отсутствия возможности оплачивать счета, стоит их предоставить;
  • при наличии весомых причин отсутствия платежей, гражданин имеет возможность обратиться в страховую компанию для решения вопроса посредством получения финансовой компенсации.

Если просрочка по платежам была однократной, или сумма вносимого платежа незначительно отличается от необходимой, то решением проблемы может послужить отсрочка. Данный способ подойдет для тех, кто имел кратковременные проблемы с финансами.

ВНИМАНИЕ !!! Но если причин задолженности не выявлено, но должник идет на контакт, банк может оформить реструктуризацию долга. Данный процесс несет индивидуальный характер, и будет происходить путем согласования с должником сложившихся обстоятельств.

Что будет если просрочить взнос по ипотеке

В зависимости от конкретного банка, порядок действия при просрочке взноса будет разный.

Наши юристы знают ответ на Ваш вопрос

Бесплатная юридическая консультация по телефону: в Москве и области +7 (499) 938-51-12, в Санкт-Петербурге и области +7 (812) 425-63-72, по России 8 (800) 511-38-05

Но можно выделить стандартную схему, которой пользуется большинство банков:
  1. первоначально служба безопасности банка высылает должнику смс с напоминанием о просрочке платежа, или же звонит. Этот этап может длиться от недели до месяца;
  2. затем происходит начисление пени, штрафа, который предусмотрен в договоре;
  3. если все это время плательщик ипотечного кредита шел на контакт, то его приглашают на переговоры. Здесь стороны могут договориться об отсрочке платежей или же оформить реструктуризацию долга;
  4. если должник не дает знать о себе и причинах просроченного платежа, банк имеет полное право передать дело для решения его в судебном порядке;
  5. далее происходит взыскание долга посредством залога.

Если говорит о таких банках как ВТБ24 или Сбербанк, то схема работы с должниками у них схожая. Размер пени за каждый из просроченных дней будет составлять не менее 200 рублей или 0,1 – 1 процент от общей суммы долга, если говорить об условиях ВТБ. Выходит, что за месяц плательщику будет набегать дополнительных 6 тысяч рублей. А размер штрафа составит 1,5 тысячи.

Что касается Сбербанка, то сумма пени будет составлять 0,05 процентов от общего долга. Неустойка за несвоевременный платеж составит 20 процентов годовых.

В 2016 году были внесены коррективы в законодательство относительно ипотечного долга. Теперь должник имеет возможность выплачивать долг без судебных разбирательств. Но для этого составленный договор по ипотеке должен быть нотариально заверен, чего на практике не происходит. Поэтому эти правила не применимы для плательщиков.

ВАЖНО !!! Сам факт просрочки платежа по ипотеке уже может стать причиной подачи иска в суд. Поэтому к ипотечному кредиту и выплатам по нему стоит относиться серьезно, так как образованная просрочка может стать причиной изъятия недвижимости, приобретенной посредством ипотечного кредита.

Иногда банки сознательно задерживают с подачей иска в суд, чтобы величина пени со штрафами, просроченной суммой и издержками в суде составили значительную сумму, которую заемщик не сможет погасить, и он будет лишен своей недвижимости.

Процесс реструктуризации долга

Вариантов реструктуризации ипотечного долга может быть масса, так как порядок его оформления происходит посредством учета многих факторов.

Вариантами процесса реструктуризации могут стать следующие:
  1. банк пересматривает договор об ипотечном кредите, и принимает решение увеличить срок кредитования, для уменьшения взносов по нему;
  2. банком может быть предложен вариант по переводу задолженности на рубли, относительно действующего курса;
  3. должник может получить отсрочку по выплате, но при условии погашения его с процентами;
  4. путем реструктуризации, плательщик избавляется от уплаты неустойки;
  5. продолжение погашения ипотечного кредита может произойти путем рефинансирования, то есть получения нового кредита для перекрытия задолженности по ипотеке;
  6. банком может произвести оформление нового договора, который будет удовлетворять обе стороны, и оплата кредита будет происходить в новом, индивидуальном порядке;
  7. банк вносит коррективы в график выплат задолженности по ипотечному кредиту;
  8. заемщик может принять участие в программе о государственной поддержке. Данный вариант предлагается в случае невозможности продолжения выплат.

Предложенные варианты могут комбинироваться, в зависимости от сложившейся ситуации. Но должнику по ипотечному кредиту необходимо усвоить тот факт, что ни один из предложенных вариантов реструктуризации не избавляет его от выплат и не уменьшает размер задолженности, может изменяться только размер ежемесячных платежей. Банк имеет право уменьшить размер взноса до размера начисленных процентов.

ВНИМАНИЕ !!! Распространенным вариантом погашения долга является продажа ипотечного жилья, или сдача его в аренду. Для проведения этих действия необходимо получить разрешение у банка. Хотя большинство должников сдают собственную квартиру для получения прибыли без разрешения.

Сделки с недвижимостью, приобретенную в ипотеку не входят в разряд процесса реструктуризации, но предложенные варианты могут стать эффектным решением проблемы относительно погашения долга по ипотечному кредиту, и лишить должника уплаты штрафа или дополнительных издержек, если банк передаст дело в суд.



Надежда Тихонова
Бесплатная горячая линия

Поможем решить ваш вопрос

Москва
Санкт-Петербург
Россия
Консультации экспертов
Андрей Семенов
Андрей Семенов
Юрист - стаж 7 лет
Рейтинг
Мария Богданова
Мария Богданова
Семейный юрист - стаж 6 лет
Рейтинг
Максим Маслов
Максим Маслов
Юрист - стаж 9 лет
Рейтинг
Вера Данилова
Вера Данилова
Юрист по недвижимости - стаж 10 лет
Рейтинг

Новые статьи

Помощь юриста онлайн

Юристы Онлайн

Наша команда предлагает бесплатные юридические консультации по всем отраслям права. Статьи и публикации на сайте представлены от профессиональных и квалифицированных юристов с огромным опытом и стажем работы.

Поддержать проект

Поиск