Бесплатная юридическая консультация онлайн

Нечем платить ипотеку: что делать

Нечем платить ипотеку: что делать

Что делать, если нечем платить ипотеку?

В этой статье мы расскажем, что делать, если нечем платить ипотеку?

Нечем платить ипотеку: что делатьЖилищный вопрос в России остается острым и неразрешенным для многих граждан этого государства. С развитием ипотечного кредитования наибольшую популярность приобрела тенденция покупки квадратных метров в кредит. Естественно наличие самой возможности купить собственное жилье сразу, не накапливая на него всю жизнь, довольно заманчивая перспектива.  Однако не все так просто, как кажется на первый взгляд. Оформив кредитный заем на приобретение жилплощади нельзя быть точно уверенным в погашении кредита. Поскольку на финансовое положение семьи оказывают влияние как экономические процессы по стране в целом, так и частные случаи из жизни (увольнение со стабильной работы, банкротство физического лица, развод супругов и прочее). Статья расскажет, как быть, если нечем платить ипотеку.

Причины просрочки платежей по ипотеке и изменения условий кредитования

Многие задаются вопросом что делать, если платить ипотеку стало нечем?

Немаловажным моментом в такой ситуации является уважительность причин, в силу которых клиент оказался несостоятельным, например:
  • лишение стабильного заработка вследствие увольнения по сокращению штатов или ликвидации учреждения. Эти основания относятся к объективным, не зависящим от воли трудящегося. Однако при уходе с места труда по собственному волеизъявлению или при имеющихся фактах нарушения работником трудовой дисциплины не относятся к уважительным;
  • проблемы со здоровьем, требующие немалых финансовых вложений;
  • прибавление в семействе в обязательном порядке влечет трансформацию периодичности ликвидации займовых задолженностей (заморозка выплат на 3 года);
  • произошедшее с заемщиком ЧП, повлекшее серьезные материальные потери – затопление, пожар;
  • экономические потрясения. Например, кризис 2014 года. Однако кризисные явления банковские организации не рассматривают как уважительные. А вот резкое падение валютного курса при займе в иностранной валюте вполне может повлечь изменение условий соглашения.

Итак, вышеперечисленные основания являются исчерпывающими обстоятельствами, на которые кредитное учреждение обращает внимание при разрешении вопроса об изменении периодичности платежей или их объема.

Последствия неуплаты

Начав испытывать материальные затруднения, человек, имеющий долг перед банком, опасается последствий просрочки платежей или их неуплаты в тяжелый период.

И действительно индивиду есть чего опасаться, поскольку учреждения применяют все способы для стимуляции получения выплат от заемщика:
  1. Штрафные санкции, начисление пени и неустойки. В основном во всех кредитных договорах присутствуют пункты, регламентирующие применяемые меры ответственности заемщика перед организацией за несвоевременное внесение платы.
  2. Выселение из залоговой недвижимости. Многие думают, что если в квартире прописаны несовершеннолетние дети и если это жилье является единственным, то банк не вправе выселить должника и его семью. Однако такое мнение является заблуждением. Ст.50 ФЗ «Об ипотеке» и ст.446 ГПК РФ устанавливают прерогативу кредитного учреждения на реализацию залога в случае ненадлежащего исполнения должником условий соглашения.
  3. Наложение ареста на другое имущество. Такое происходит в том случае, если денежных средств на ликвидацию займа не хватило при продаже предмета залога. Сценарий не является новостью, поскольку возросшие проценты и неустойки часто могут превышать саму задолженность.

ВНИМАНИЕ !!! Как видно из вышесказанного, последствия при неуплате ежемесячных платежей для неплательщика действительно далеко не радужные. Банковскую организацию не остановит ничего и вложенные средства агенты терять не намерены. Поэтому лучше не доводить ситуацию до активных действий со стороны кредитора.

Варианты разрешения ситуации

Если оказалось, что нет возможности производить ежемесячные платежи в прежнем объеме, то скрываться от банка вовсе не выход. Действующее законодательство предлагает вполне реальные способы уменьшения долгового бремени.

О них расскажет таблица ниже:

Название

Особенности

Снижение процентной ставки

Чтобы как-то разрешить трудную материальную ситуацию, уменьшать ставку надлежит не меньше чем на 4 или 5%. Помощь в сокращении оказывает участие в государственной программе «Единого института развития в жилищной сфере». Фигурирование в проекте заранее указывается при назначении ипотечного кредита. Действовать помощь начинает при снижении доходов участника на 30%, максимально возможная сумма – 600 тыс. рублей

Увеличение срока возврата

Так, при ипотеке на 10 лет период аннулирования возможно увеличить. Однако верхним пределом служит цифра в 35 лет

Трансформация видов платежей

Переход с фиксированных на дифференцированные. В первом случае сумма выплат по процентам рассчитывается от первоначально оформленного займа, а во втором – от фактически оставшейся непогашенной части

Кредитные каникулы

Заморозка оплаты на какой-то промежуток времени, то есть или перечисление основной суммы долга, или процентов. Какие-либо санкции в этот период не используют

Списание части долга

В этом случае учреждение просто забывает о задолженности и начисления происходят уже с уменьшенной суммы займа. На практике такое явление практически неизвестно, поскольку ни одна из организаций не желает терять своей прибыли

Рефинансирование

Клиент оформляет другой кредит на более приемлемых для него условиях и ликвидирует прежний заем или его часть. Некоторые учреждения предусматривают такие возможности, но не все. Так, при ипотеке в Сбербанке или в ВТБ24, получить одобрение на перекредитование невозможно. Рефинансируют данные организации исключительно заемщиков из других банков. Однако на одобрение заявки не стоит всегда рассчитывать, поскольку наличие задолженностей и просрочек настораживает кредиторов насчет платежеспособности. Также следует запрашивать ту сумму, которая полностью ликвидирует другой кредит, а не его часть. В противном случае довольно легко оказаться двойным должником

Страхование

Каждое учреждение заранее обговаривает и устанавливает обязательные виды страховых полисов. К общеобязательным относятся страхование риска уничтожения недвижимости или ее порчи, а также жизни и здоровья заемщика. У индивида есть всегда возможность расширить пакет страховых случаев, например, в случае безработицы или получения инвалидности, страховщик понесет материальную ответственность и будет оплачивать платежи клиента

Реализация имущества

Очень удобный вариант для тех, кто под залог поставил уже имеющееся в собственности имущество, но не квартиру, в которой проживает, и она является единственной. Вырученные средства с продажи идут на погашение долга, а при остатке, банк его оставляет должнику

Сдача жилья в аренду

Подойдет в том случае, если клиенту с семьей помимо залоговой квартиры есть где проживать. Для банка такой расклад считается наилучшим, главное, чтобы платежи вносились вовремя и положенной суммой. Но если должнику самому негде проживать и это единственное жилище, то вариант явно отпадает. Однако возможно сдавать жилплощадь по комнатам, доход будет меньше, чем от сдачи квартиры полностью, но возможно поможет разрешить финансовые трудности семейства

Таким образом, существует масса легальных способов не стать должником банка. Только нужно проявлять активность и не стараться скрыться от кредитора, поскольку от последствий все равно никуда не деться и даже выезд заграницу таким индивидам воспрещен.

Наши юристы знают ответ на Ваш вопрос

Бесплатная юридическая консультация по телефону: в Москве и Московской области, в Санкт-Петербурге, а также по всей России +7 (800) 350-56-12

Необходимая документация

Признав факт невозможности оплаты на прежних условиях, человеку нужно обосновать уважительность своих доводов по изменению условий кредитования.

Для этого необходимо предоставить в банк следующую документацию в зависимости от основания:
  1. Запись об увольнении в трудовой книжке с указанием причины.
  2. 2-НДФЛ, иллюстрирующая падение доходов должника. Есть смысл ее подавать в случае неосуществления переводов на протяжении более одного месяца.
  3. Заключения врачей о здоровье пациента с указанием рецептов на лекарственные препараты. Это продемонстрирует цены на медикаменты.
  4. Свидетельство о появлении на свет малыша или справка об установлении опеки над ребенком. Помимо этого, банк может запросить сведения об объеме материнского капитала.
  5. Бумажное подтверждение произошедшего непредвиденного обстоятельства и оценка понесенного ущерба. Так, при затоплении квартиры, заключение о нуждающихся расходах составит сотрудник ЖЭУ.

ВАЖНО !!! В интересах самого же заемщика обосновать уважительность просрочки платежей или требования изменить договор, поэтому к предоставляемым документам стоит отнестись серьезно. Именно по представленной информации сотрудники учреждения станут решать вопрос – пойти ли навстречу должнику или отказать.

Что ожидает сторону, нарушившую условия соглашения в одностороннем порядке

Ипотека довольно крупный заем и игнорировать банк при невозможности перечислений не лучший выбор. В такой ситуации кредитное учреждение вправе подать в суд и то, что процесс будет выигран не заемщиком – это факт.

Впоследствии должника ожидает посещение судебных приставов, которое может обернуться:
  • изъятием любого имущества, представляющего хоть какую-то ценность. Автомобиль, ювелирные украшения, технику, мебель и прочее. Хотя из перечисленного забрать вправе лишь машину, но как показывает российская практика, людей оставляют практически без ничего;
  • блокировка и последующее списание всех средств с индивидуальных вкладов;
  • наложение ареста на все банковские карты;
  • при официальном доходе произойдет его сокращение до прожиточного минимума, остальные средства пойдут на аннулирование займа;
  • или ничего из перечисленного не последует, если будет реализована занимаемая жилплощадь. Однако для многих это единственное жилье, и здесь возникают сложности.

ВАЖНО !!! Таким образом при сложных жизненных ситуациях и ипотекой на плечах не рекомендуется затягивать с походом в банк. Необходимо попросить учреждение о смягчении долгового бремени в связи с обстоятельствами. Чтобы не быть голословным надлежит предоставить различные документы, доказывающие правдивость слов – выписки из больницы о предстоящем дорогостоящем лечении, справка, показывающая упадок доходов семейства и прочее.

Действует много законных методов, способных спасти залоговое жилище и не превратить человека в вечного банковского должника. Самым лучшим для банка и для заемщика выходом станет сдача в аренду квартиры, что обеспечит постоянность платежей по ипотеке. Однако это вариант подходит для тех, у кого есть где жить помимо ипотечного жилища.



Надежда Тихонова
Бесплатная горячая линия

Поможем решить ваш вопрос

Москва и Московская область,
Санкт-Петербург и область
Вся Россия
Консультации экспертов
Андрей Семенов
Андрей Семенов
Юрист - стаж 7 лет
Рейтинг
Мария Богданова
Мария Богданова
Семейный юрист - стаж 6 лет
Рейтинг
Максим Маслов
Максим Маслов
Юрист - стаж 9 лет
Рейтинг
Вера Данилова
Вера Данилова
Юрист по недвижимости - стаж 10 лет
Рейтинг

Новые статьи

Помощь юриста онлайн

Официальный сайт: jurists-online.ru

Москва и Московская область,

Санкт-Петербург и область

Вся Россия, тел. +7 (800) 350-56-12

Заказать звонок юриста бесплатно

Задать вопрос юристу бесплатно

Образцы документов

Юристы Онлайн

Наша команда предлагает бесплатные юридические консультации по всем отраслям права. Статьи и публикации на сайте представлены от профессиональных и квалифицированных юристов с огромным опытом и стажем работы.

Поддержать проект

Поиск