Что выгоднее, кредит на квартиру или покупка жилья в ипотеку?

Эта статья поможет разобраться с альтернативой – Кредит на квартиру или покупка жилья в ипотеку.

Рано или поздно любой человек приходит к пониманию, что пора переселяться в собственный дом. В современной экономической ситуации мало кто может выложить сразу несколько миллионов рублей за крышу над головой. Выходом из положения могут стать заемные средства, но встает вопрос о выборе кредитования.

ВАЖНО !!! Следует сразу оговориться, что не стоит даже думать о нецелевом кредите, если у покупателя имеется минимальная сумма для оплаты первоначального взноса. В этом случае ежемесячные платежи будут неподъемными, а переплата за весь срок кредита увеличится в несколько раз. Соответственно, нецелевой кредит на покупку жилья стоит брать только при наличии на руках суммы в размере не менее 70% процентов от стоимости квартиры, либо если есть уверенность в скором поступлении значительных средств.

Перед принятием столь важного решения полезно провести сравнительный анализ нецелевого кредита и покупки жилья в ипотеку.

В какой срок оформляется?

Это условие говорит в пользу кредита, так как его можно оформить, за несколько дней. В некоторых банках есть возможность подать заявку на сайте, а для подписания договора сотрудник приедет домой или на работу. Ипотека оформляется в несколько этапов, каждый из которых занимает достаточно продолжительное время.

Какие документы подаются?

Чтобы получить нецелевой кредит, зачастую банки требуют минимум документов – паспорт и второй документ, подтверждающий личность (например, загранпаспорт или водительское удостоверение), справку о доходах. Многие кредитные организации просят только паспорт, если заемщик получает заработную плату на их банковскую карту.

ВНИМАНИЕ !!! Для оформления ипотеки, кроме подтверждения личности и доходов, придется предоставить отчет об оценке приобретаемой квартиры, при наличии «второй половины» – нотариальное согласие супруга на приобретение жилой недвижимости. Банк может потребовать свидетельства о заключении либо расторжении брака, о рождении детей, а также доказательство наличия первоначального взноса.

На какой срок можно кредитоваться?

Нецелевые потребительские кредиты выдаются, как правило, на срок до 5 – 7 лет. Для выплаты ипотеки у заемщика будет гораздо больше времени, поскольку банки выдают средства на покупку жилья и на 20, и на 30 лет.

Какие существуют программы кредитования?

Для желающих приобрести жилье в ипотеку царит многообразие выбора.

В зависимости от категорий заемщиков предусмотрены программы:

• для молодых семей с детьми
• ипотека с материнским капиталом
• с государственной поддержкой
• для военнослужащих
• на квартиры в новостройках у аккредитованных застройщиков
• на строящееся жилье

Кроме того, часто банки и застройщики проводят совместные акции, участвуя в которых можно значительно снизить процентную ставку, получить в подарок отделку или включить в сумму кредита расходы на мебель и стройматериалы.

Для нецелевых потребительских кредитов различные льготные программы, к сожалению, не предусмотрены.

На какую процентную ставку можно рассчитывать?

В настоящее время банки предлагают весьма заманчивые ставки для ипотечных кредитов, средняя ставка составляет 12%. Однако, чем надежнее заемщик, солиднее застройщик, чище история приобретаемой квартиры, тем больше вероятность снижения ставки. На ее размер влияет также согласие заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, приобретаемое жилье. По прошествии некоторого времени банк может рефинансировать ипотеку, и размер процентной ставки будет еще ниже.

Ситуация с потребительским кредитованием не так радужна, ставки начинаются в среднем от 15% годовых, при условии безупречной кредитной истории и достаточного уровня доходов.

Какие требования предъявляются к приобретаемой квартире?

Никаких требований к жилью – основной плюс потребительского кредита. На заемные средства можно купить любую недвижимость: и на первичном рынке, и в историческом доме дореволюционной постройки. Более того, квартира не будет находиться в залоге у банка, поэтому в любой момент ее можно будет продать, сдать в аренду, подарить или распорядиться любым другим образом.

Совершенно противоположна ситуация с ипотекой. Решение об одобрении заявки напрямую зависит от критериев приобретаемой недвижимости. Если заемщик планирует приобретать строящееся жилье, то застройщик должен быть аккредитован в банке. Если это квартира на вторичном рынке, то важное значение имеет этажность жилого дома, год его постройки, дата следующего капитального ремонта, не находится ли дом в плане на снос и т.д.

ВАЖНО !!! Тщательной проверке подвергнется Продавец квартиры и все зарегистрированные в ней лица. Но здесь есть и очевидный плюс, поскольку историю недвижимости будут проверять несколько юристов и сотрудников службы безопасности как банка, так и страховой компании. Как следствие, снижается опасность заключить Договор с мошенниками и потратить следующие годы на доказывание своей правоты в судах.

ВНИМАНИЕ !!! Еще к очевидным плюсам ипотеки можно отнести возможность вернуть часть потраченных денег с помощью налогового вычета, причем как сумму основного кредита, и так и проценты. Эта Процедура не займет много времени. Потребуется заполнить налоговую декларацию по форме 3НДФЛ, получить по месту работы справку о размере заработной платы, и вместе с копиями договора купли-продажи квартиры и платежных квитанций отнести эти документы в территориальную инспекцию ФНС России. Через 3 месяца, после камеральной проверки, денежные средства поступят на счет заявителя.

Решение в пользу ипотеки стоит принять и семьям с маленькими детьми, поскольку часть кредитной суммы возможно оплатить материнским капиталом. Для этого необходимо в банке получить справку о задолженности и вместе со всеми необходимыми документами (список есть на официальном сайте ПФР) предоставить в территориальный орган Пенсионного фонда России, где их рассмотрят в течение 1 месяца. В случае положительного решения еще месяц уйдет на перевод денежных средств в банк. При этом единовременное погашение такой суммы значительно снизит ежемесячный платеж и, как следствие, нагрузку на семейный бюджет.

В заключение стоит отметить, что при решении вопроса о получении кредита на квартиру или покупки жилья в ипотеку каждый должен разумно рассчитать свои силы и финансовые возможности.