Как правильно выбрать оптимальный срок ипотеки?

Одним из самых актуальных вопросов у тех, кто планирует становиться ипотечным заемщиком, является: как выбрать срок ипотеки.

Возможно несколько вариантов, среди которых наиболее распространенными являются максимальное растяжение срока с целью уменьшения ежемесячных выплат либо же сокращение времени кредитования для уменьшения размера переплаты по кредиту.

Если самостоятельно сделать выбор не получается, не лишним будет обратиться к ипотечному брокеру, который поможет получить всю информацию относительно того или иного продукта, а также расскажет плюсы и минусы каждого из них.

Также неплохую помощь оказывает ипотечный калькулятор.

Правда, прежде чем прибегнуть к тому или иному способу не лишним будет определиться с объектом недвижимости, а также четко иметь представление о том, какую сумму вы можете внести в качестве первоначального взноса.

Ипотека по временному показателю

Сегодня банки Российской Федерации предлагают довольно разные условия для кредитования недвижимости. Большая часть имеющихся предложений укладывается в срок до 30 лет.

Условно можно разделить Кредит по ипотеке на два вида: краткосрочное и долгосрочное кредитование. К краткосрочному займу традиционно относится кредит, предоставляемый на срок до 10 лет, к долгосрочному – все, что свыше 10 лет.

ВНИМАНИЕ !!! Каждый из этих видов имеет как положительные, так и отрицательные моменты.

Так, к числу плюсов краткосрочного займа можно отнести следующее:

1. небольшой по времени срок проще усваивается мозгом на психологическом уровне, не вызывает стресса, депрессии;
2. меньшее количество переплат;
3. меньший процент по кредиту.

К минусам относится:

1. повышенный размер ежемесячного платежа, что несет дополнительный риск, ведь оплата должна быть произведена четко в установленный срок;
2. повышенные требования к кредитополучателю.

Не рекомендуется выбирать краткосрочный вариант кредитования тем, кто не уверен в завтрашнем дне либо же для кого выплаты по кредиты на гране суммы, которую кредитополучатель может ежемесячно отдавать в счет погашения долга.

Что касается долгосрочного кредитования, то среди положительных моментов можно отметить:

• возможность получить большую сумму кредита;
• меньшая сумма ежемесячного платежа;
• небольшие риски относительно невозможности погашения кредита при форс-мажорных ситуациях;
• лояльные условия для получения займа и требования к кредитополучателю.

Среди минусов:

• повышенная ставка по кредиту;
• значительная сумма переплаты;
• снижение ликвидности объекта недвижимости, так как пока выплачивается ипотека, стоимость недвижимости падает;
• длительный срок выплаты сказывается на психоэмоциональном состоянии заемщика.

По условиям и лояльности получения долгосрочного займа – это идеальный вариант ипотеки, но что касается переплаты по кредиту, то она здесь колоссальна, причем даже независимо от того, изменяется ли экономическая ситуация в стране.

Особенности выбора

При выборе программы кредитования важно акцентировать внимание на следующих критериях:

1. Порядок погашения кредитного долга, т.е. будет происходить это в классическом режиме (сокращение суммы выплаты и процентов по кредиту) либо же в аннуитетном (разделение суммы кредита на равные доли на весь срок кредитования).
2. Комиссионное вознаграждение банку – это та сумма, которую кредитополучатель заплатит в первый месяц пользования кредитными деньгами.
3. Ежемесячный платеж и комиссия банку.
4. Ежемесячный официальный размер заработной платы заемщика, что позволяет рассчитать возможность без ущемления своих прав и законных интересов производить погашение кредита.

На что обратить внимание

Есть определенные кредитные показатели, которые и определяют всю программу и ее возможности:

1. Размер первоначального взноса. Определившись с тем, какую сумму вы можете потратить на первоначальный взнос, будет понятен размер необходимого кредита. Как правило, чем больше вы вносите собственных средств, тем меньше размер кредита, сумма переплаты, а также срок, на который предоставляется кредит.
2. Сумма ипотеки. Размер получаемых в качестве займа денежных средств напрямую должен зависеть от дохода займополучателя. Ежемесячный платеж по кредиту не должен превышать 40% заработка.
3. Процентная ставка по кредиту. Данный показатель определяет сколько нужно процентов от суммы долга заплатить заемщику за пользование его денежными средствами.
4. Срок ипотеки. От времени, на который получен кредит, напрямую зависит сумма ежемесячного погашения основного долга, а также процентная ставка по кредиту.

ВАЖНО !!! Наиболее оптимальным временем получения ипотечного кредита, является средний временной показатель, позволяющий подобрать идеальную кредитную программу, снизить размер переплат, но при этом получить желаемую сумму займа с умеренным ежемесячным платежом.

При установлении факта грубого нарушения условий ипотечного договора есть возможность потерять объект недвижимости, который будет конфискован за долги в случае, если получатель ипотеки не сможет досрочно погасить задолженность перед банком.

При увеличении срока по ипотеке есть возможность снизить сумму внесенных самостоятельно денежных средств, но при этом сильно увеличить размер процентных выплат.

Минимизация рисков по ипотеке

Есть определенные советы, которые помогут безболезненно погасить кредит, при этом снижая риски по займу:

1. Обязательно заранее необходимо продумать стратегию погашения банковского долга, выбрать подходящий пакет кредитования.
2. Исходя из суммы первоначального платежа, следует максимально сократить временной промежуток для погашения кредита. Исходя из практики, наиболее оптимальным сроком кредитования является 6-8 лет.
3. Старайтесь при возникновении возможности стараться погасить ипотеку как можно быстрее. Помните, чем раньше вы выполните условия банка, тем больше сэкономите на погашении процентов по кредиту, тем ликвиднее будет объект недвижимости после перехода его в полное ваше Право собственности.