Как правильно платить ипотечный кредит в кризис: досрочно, частично или полностью?

В этой статье мы рассмотрим, как правильно платить ипотеку в кризис.

Ипотечное кредитование на сегодня представляет собой один из наиболее популярных способов приобретения жилья. Такой тип финансирования относится к категории долгосрочных кредитов и выдается на длительное время. Связано это с тем, что в процессе выплат по ипотеке у заемщика могут возникнуть финансовые или иные проблемы, которые могут помешать погашению долга.

Кто может погасить ипотеку досрочно

Перед тем как определиться с наиболее подходящим способом погашения кредита, потенциальному заемщику стоит тщательно позаботиться о так называемом неприкосновенном запасе. Для этого необходимо иметь определенную сумму личных накоплений, которые будут служить своего рода финансовой подушкой безопасности на случай непредвиденных ситуаций (например, увольнения с работы).

Досрочное погашение ипотеки подразумевает наличие у заемщика стабильной работы, дохода и некоторых накоплений. При такой ситуации наиболее обоснованным вариантом будет внесение денег и досрочное погашение кредита, при которых нет нужды прибегать к перерасчету графика. Рекомендуется обратиться в банк о возможности изменения графика в случае финансового неблагополучия заемщика.

Частичное погашение предусматривает нестабильный доход заемщика. Необходимо согласовать с банком внеплановые платежи. При внесении внеплановых платежей график периода кредитования будет пересчитываться, что, в свою очередь, поможет избежать просрочек.

Досрочно погашать ипотеку можно в тех случаях, которые соответствуют ст. 810 Гражданского кодекса.

Помимо всего прочего в кредитных учреждениях предусмотрены меры ограничения на преждевременное погашение:

1. Платеж не должен превышать сумму ежемесячного взноса.
2. Средства списывают исключительно в тот день, который зафиксирован в документах.
3. Нужно заранее предупреждать кредитора о возможном погашении.

Предупреждение кредитора

Многие банки требуют, чтобы клиенты заранее предоставляли им всю необходимую информацию о погашении кредита досрочно. В особенности, это касается его сроков — предупреждение следует осуществить не позднее 30 календарных дней. Но этот период носит перманентный характер, здесь предусмотрены исключения. Так некоторые банки предлагают своим клиентам произвести уведомление за 1 день до платежа.

Уведомление банка можно осуществить посредством похода в офис кредитора. Там следует написать письменное заявление-обязательство. Кроме этого, вопрос можно решить с помощью личного кабинета в онлайн банке.

Полное досрочное погашение

Чтобы полностью закрыть ипотеку в досрочном порядке, потребуется совершить целый ряд действий. В первую очередь, в банке нужно взять справку, где будет указана информация об остаточном долге. Затем, как будут выявлены точные цифры, следует создать документ с указанием суммы и даты внесения. Полученное заявление надо отправить в банк, после чего в нужный день внести требуемую сумму.

После проведенных операций следует закрытие ипотечного кредита, а также получение официального документа с отметкой о погашении долга и отсутствии претензий со стороны банка к клиенту.

Далее заемщику выдают заключение, подтверждающее отсутствие задолженностей. В дальнейшем составляют документ о закрытии счета, куда ранее вносились деньги. Закрытие счета должно произойти в течение полутора месяцев. Все документы, подтверждающие окончание действия ипотечного кредитования, хранят в течение 3 лет.

В завершении заемщик должен уведомить страховую компанию о том, что Кредит перестал действовать. Затем остается только получить остаток средств, которые были уплачены во время текущего страхового периода.

Плюсы и минусы

Для досрочного погашения необходимо тщательно изучить кредитный Договор. Есть множество моментов, которые помогут в кризисное время погасить ипотеку и при этом не влезть в долговую яму.

Плюсы:

• Досрочное погашение ипотеки дает возможность оформить квартиру в личную собственность.
• Заемщик экономит на процентах.
• Не требуется оплачивать ежегодную страховку.

Минусы:

• Заемщик будет испытывать нагрузки на бюджет.
• Отсутствие возможности получения дохода. Заемщик может воспользоваться возвратом 13% по выплате процентов. Если использовать досрочное погашение, то конечная сумма выплаты будет небольшой.
• Невозможность выбрать тип платежа и отсутствие выгоды. Банки предлагают своим клиентам два типа платежа, аннуитетные и дифференцированные платежи. Первый направлен на уменьшение суммы платежа с каждым взносом. С помощью второго сумма основного долга раскидывается равномерно на каждый месяц. Иногда банки предлагают второй тип платежа. При этом если платеж дифференцированный, то выгоды не будет, уменьшится сумма, а период кредитования останется прежним.

Альтернативные способы

При решении гасить ипотеку раньше, частично или полностью можно воспользоваться дополнительными вариантами.

Одним из таких вариантов является – вклад. Положить деньги на депозит можно в любом банке и не обязательно в том, где был взят жилищный кредит. Стоит внимательно изучить предложение банковских учреждений, и выбрать наиболее оптимальный вклад, где процентная ставка будет выше, чем ипотечная. Данный способ предлагает заемщику долгосрочность, так как финансовые обстоятельства могут меняться.

В качестве альтернативного варианта часто применяется материнский капитал. Его используют при вступлении в обязательство или при погашении уже имеющегося ипотечного кредитного договора. В качестве оплаты первого взноса можно использовать материнский капитал. Минусом этого способа являются достаточно высокие проценты при выдаче кредита. Также эти средства подойдут для погашения основной части кредита. Этот способ является более выгодным, так как сокращаются сроки выплат и, соответственно, проценты.

Третий вариант оплаты представляет собой погашение процентов по ипотеке. Он считается более выгодным для банка, так как в этом случае заемщик полностью исполняет все свои обязательства. Денежные средства выплачены, но при этом период выплат остается прежним и не сокращается. Сроки выплат сокращаются только при внесении достаточно крупной суммы.

Перед тем как решиться на досрочное погашение ипотеки, лучше всего взвесить все плюсы и минусы. Не стоит торопиться при принятии такого решения, лучше всего заранее просчитать риски. Если в вашем распоряжении есть накопления, это может помочь быстрее расплатиться с кредитом.