Как выгоднее погасить ипотеку досрочно?

Зачастую самим получателем кредита инициируется вопрос о досрочном погашении полученного ипотечного займа, но при этом важно оценить все плюсы и минусы, узнать как лучше досрочно гасить ипотеку, чтобы при этом получить еще и определенные выгоды.

На сегодняшний день из конкретных примеров, расчетов и имеющихся в свободном доступе сведений можно сформулировать окончательное решение о том, стоит ли погашать ипотеку досрочно.

Нюансы досрочного погашения

В соответствии с действующим законодательством, а именно нормами Федерального закона от 19.10.2011, досрочное погашение ипотечного кредита не запрещается.

Прежде чем принять решение о преждевременном погашении кредита следует разузнать более подробно о том, на каких условиях он был получен, так как в каждом отдельном случае условия досрочных выплат будут разные.

Обязательно обращайте внимание на следующие пункты:

1. предусмотрено ли наложение штрафных санкций и выплата пени при досрочном погашении;
2. каким образом внесение больших сумм денежных средств в счет погашения основного долга влияет на дальнейшие платежи;
3. в каком порядке должно осуществляться досрочное погашение основного долга по кредиту.

Стоит отметить, что ни одному банку не будет выгодно досрочное погашение кредита по ипотеке, поэтому внимательно читайте кредитный Договор, ведь в тексте могут содержаться определенные хитрости и нюансы, которые зачастую делают невыгодным досрочные выплаты.

ВНИМАНИЕ !!! Если получатель кредита заранее обдумывает возможность досрочного погашения кредита, то в сбербанке онлайн можно рассчитать возможные варианты развития событий.

Зачастую лучшие условия по ипотеке предлагают небольшие банки, которые для того чтобы удержаться на рынке стараются предлагать лучшие кредитные продукты. Ипотека, как наиболее долгосрочный Кредит, подходит для этого как нельзя лучше.

Плюсы и минусы досрочного погашения

Главным и, пожалуй, самым существенным плюсом считается возможность значительным образом уменьшить срок кредитования, а, соответственно, и размер переплаты.

Таким образом, если срок вашего кредита составлял 10 лет, а вы нашли возможность и смогли погасить его за 5 лет, то переплата составит именно тот процент, что предусмотрен кредитным договором, но за 5 лет, а не за первоначальные 10 лет.

ВАЖНО !!! Еще посредством преждевременного погашения основного долга есть возможность уменьшать срок или платеж, т.е. с каждым разом размер процента будет рассчитываться от остатка, а максимальное время выплаты всей суммы снижаться. Такая возможность особенно актуальна во времена нестабильной экономической обстановки в стране, где получается кредит, а также в случае, когда есть вероятность ухудшения финансового положения непосредственно получателя кредита.

Что касается отрицательных моментов, то считается, что в случае быстрых выплат по кредиту получатель кредита лишается возможности возвратить в полном объеме все 13% от стоимости жилья посредством возврата подоходного налога, но это опять же зависит от конкретных обстоятельств, а также знания закона работодателем. В любом случае незаконное решение всегда можно обжаловать.

Нюансы дифференциального и аннуитетного платежей

Наиболее известными способами погашения кредита, в том числе и по ипотеке, являются те, что подразделяются в соответствии с правилами расчета ежемесячного платежа: дифференциальный или аннуитетный.

Дифференциальный способ погашения займа предполагает возврат денежных средств ежемесячно в равных долях, т.е. кредит разбивается на весь срок кредитования. К примеру, вы стали получателем кредита по займу на 120 месяцев (10 лет) под 10% в год. Ипотека предполагает в данном случае ежемесячный возврат 0,83 % от общего размера основного долга. Таким образом, с каждым ежемесячным погашением долга размер ежемесячной выплаты незначительным образом снижается. Данная схема банками считается не самой удачной, поэтому они все реже предлагают данный вид кредитования.

ВАЖНО !!! Вариант досрочного погашения при дифференциальных платежах особенно выгоден на первых годах возврата долга, особенно если используется возможность уменьшения срока действия договора.

При аннуитентных платежах вся сумма кредита разбивается на количество месяцев, на которые предоставляется кредит. При этом первые месяцы заемщик в большей части платит проценты, а ближе к концу срока кредитования – основной долг. Считается, что такая схема выгодна для обеих сторон, но в данном высказывании присутствует доля лукавства со стороны банков, так как пока клиент радуется ежемесячному снижению размера кредита, он не особо задумывается над тем, что львиную долю ежемесячного платежа составляет процент за пользование банковскими активами, поэтому переплата в данном случае может составлять на десятки процентов больше, чем в случае с дифференцированными платежами.

Что касается досрочного погашения, то схема с дифференцированным способом погашения долга выглядит куда более привлекательной и проще для восприятия: клиент вносит больше, чем это требует банк, таким образом, значительно опережая график, чтобы минимизировать на выходе стоимость обслуживания.

Этапы досрочного погашения

Если вы нацелены на то, чтобы уменьшать срок или сумму платежа по ипотеке, то стоит помнить, что здесь несколько отличные условия, чем при погашении иных кредитов.

1. Для начала необходимо поставить в известность банк, предупредив о том, что вы планируете досрочное погашение основного долга по кредиту. Обычно это делается путем подачи заявления в письменном виде.
2. Необходимо внести желаемую сумму денежных средств в счет погашения кредита.
3. Ознакомиться с новым графиком погашения кредита.

ВНИМАНИЕ !!! Заявление о желании погашать ипотеку досрочно нужно писать в том отделении банка, где получателю кредита был предоставлен ипотечный заем.

Обязательно заранее продумайте вариант досрочного погашения: что лучше и удобнее гасить в вашем случае – срок или сумму основного долга.