Бесплатная юридическая консультация онлайн

Что такое обратная ипотека для пенсионеров?

Что такое обратная ипотека для пенсионеров?

Что такое обратная ипотека для пенсионеров?

Сейчас обратная ипотека для пенсионеров в России не является популярным видом кредитования, хотя является отличной альтернативой пожизненной ренте с содержанием.

Что такое обратная ипотека для пенсионеров?Программы обратного ипотечного кредитования предоставляет ограниченное количество банков, однако есть несколько учреждений, в них можно обратиться, дабы провести безбедную старость.

Обратная ипотека и пожизненная рента: в чем разница?

В целом обратная ипотека – это вид потребительского кредитования в залог собственной недвижимости. Пенсионеры обращаются в банк за деньгами, но при этом их жилье после смерти переходит в пользование кредитора, который впоследствии продает его, чтобы получить выданные ранее деньги с процентами.

Рента - это совершенно другая разновидность гражданско-правовых отношений, где пожилой человек заключает соответствующий договор с другим человеком или организаций, которая впоследствии осуществляет за получателем ренты уход, снабжает продуктами, медикаментами и другими необходимыми товарами.

ВНИМАНИЕ !!! В отличие от ренты, обратная ипотека предполагает выдачу всей суммы на руки сразу после одобрения заявки, а распоряжаться средствами пенсионер может по своему усмотрению.

Это является основным плюсом сотрудничества с банком, но есть и другие достоинства:
  • При желании после смерти залогодателя его родственники могут выкупить квартиру у банка.
  • Если кредитор предлагает выгодные условия, заемщик тоже получает определенную выгоду.

ВАЖНО !!! Минусом может стать постепенное обесценивание денег. Это происходит, когда у гражданина есть на руках крупная сумма, но ежегодно наблюдается рост цен на товары, в результате чего 1-2 млн. рублей, полученные несколько лет назад, тратятся достаточно быстро.

Нельзя не сказать и о других недостатках:
  • Продажа заложенного жилья возможна только с согласия залогодержателя. Сюда же относится дарение и мена (ст. 17 ФЗ №102-ФЗ от 16.07.1998).
  • Законодательно обратная ипотека практически ничем не регулируется, поэтому заемщик полностью зависит от условий кредитора.

ВАЖНО !!! Необходимо учитывать, что период перечисления платежей заемщику рано или поздно заканчивается, и, если на момент окончания договора или исчерпания гарантированной суммы пенсионер еще жив, он остается без жилья. Оспорить такую сделку через суд будет практически невозможно, т.к. банк со своей стороны выполняет все условия.

У ренты недостатки более существенны:
  • Не факт, что после подписания договора плательщик ренты будет добросовестно выполнять свои обязанности. Оспорить такое соглашение впоследствии можно через суд, но это будет проблематично.
  • Есть вероятность нарваться на лиц, способных на преступление. Нередко случаи, когда пенсионеры после подписания договора ренты через несколько недель умирали, причем большинство преступлений раскрыты.

Оформляя договор обратной ипотеки с финансовыми учреждениями, граждане могут быть уверены в том, что их жизнь на пенсии будет спокойна. Банки получают стабильный и высокую прибыль от потребительских и иных займов, поэтому выдача денег пенсионерам для них – капля в море, к тому же цены на недвижимость постоянно растут, и в результате они получают доход, превышающий вложения в несколько раз.

Наши юристы знают ответ на Ваш вопрос

Бесплатная юридическая консультация по телефону: в Москве и Московской области, в Санкт-Петербурге, а также по всей России +7 (800) 350-56-12

Как воспользоваться обратной ипотекой?

Чтобы получить деньги путем заключения договора обратной ипотеки, для начала необходимо найти банк, предоставляющий такую услугу.

Чаще всего кредиторы выдвигают следующие условия:
  • Возраст заемщика – от 65 лет. Иногда возрастной ценз понижается до 60 лет. Если в квартире несколько собственников и доли в имуществе не определены, данный критерий распространяется на самого младшего из них. При этом они все могут являться участниками сделки, в противном случае залогодатель обязан оформить письменное согласие от каждого из них у нотариуса. Это связано с тем, что после его смерти доля жилья будет продана, но данную сделку не получится совершить, если у кредитора нет согласия остальных владельцев.
  • Наличие недееспособных и недееспособных граждан среди собственников или зарегистрированных на жилплощади не допускается. В этом случае продажа жилья или снятие с регистрационного учета допускается с разрешения органов опеки, которое не удастся получить, потому как будут ущемлены права жильцов указанных выше категорий.
  • Не допускается отдача под залог жилья в аварийном состоянии или подлежащего сносу. Это будет проверяться экспертом от банка или дружественной организации, с которой у кредитора заключен договор. Если выяснится, что степень износа многоквартирного дома превышает 70%, в выдаче денег будет отказано.
  • Если у заемщика есть законный супруг, он выступает со заемщиком.
  • Требуется страхование недвижимости.

ВНИМАНИЕ !!! Ключевым отличием обратной ипотеки от обычной является то, что здесь не нужно оформлять страхование жизни и здоровья. По закону такая страховка и вовсе не является обязательной, однако банки нередко завышают процент по простым жилищным кредитам на 1-2 пункта, мотивируя это высокими финансовыми рисками.

Процедура оформления такого займа выглядит следующим образом:
  1. Гражданин определяется, какой именно банк ему подходит. Больше всего обращений поступает в Сбербанк – он предлагает наиболее оптимальные условия.
  2. После подачи документов кредитору назначается экспертная оценка залоговой недвижимости.
  3. Потенциальному заемщику оглашают сумму, которую он сможет получить на руки сразу или частями – все зависит от его желания.
  4. Если заявитель согласен с размером выплат, заключается договор обратной ипотеки.

Платежи можно получать ежемесячно либо сразу всю сумму после оформления договора. Есть и другой вариант – выдача денежных средств по требованию. В любом случае все условия прописываются в соглашении.

При обращении в банк придется предоставить следующие документы:
  • Паспорт.
  • Свидетельство о собственности или выписку из ЕГРН.
  • Техническую документацию.
  • Договор страхования имущества (можно оформить и в финансовом учреждении при визите).

ВАЖНО !!! Если после смерти заемщика банк продает квартиру, возвращает себе сумму долга вместе с процентами, и сверху еще остаются денежные средства, он обязан перечислить их наследникам умершего.

Если же денег с продажи жилья по причине резкого снижения стоимости недвижимости не хватило для ликвидации задолженности после смерти заемщика, долговые обязательства переходят по наследству. Размер выплат кредитору по долгам не может превышать стоимости наследуемого имущества (ст. 1175 ГК РФ).

ВНИМАНИЕ !!! Подводя итоги, следует отметить, что обратная ипотека в некоторых случаях является единственным оптимальным выходом для пенсионеров, оставшихся в старости без помощи родственников и возможности найти даже самую легкую работу. Большинство банков предлагают наиболее довольно выгодные условия, однако такой вид кредитования на данный момент в России не слишком популярен.

Дательной информации на сайтах финансовых учреждений о программах обратной ипотеки нет, поэтому рекомендуется заранее узнать все условия, посетив офисы и сравнив требования каждого из кредиторов.



Надежда Тихонова
Бесплатная горячая линия

Поможем решить ваш вопрос

Москва и Московская область,
Санкт-Петербург и область
Вся Россия
Консультации экспертов
Андрей Семенов
Андрей Семенов
Юрист - стаж 7 лет
Рейтинг
Мария Богданова
Мария Богданова
Семейный юрист - стаж 6 лет
Рейтинг
Максим Маслов
Максим Маслов
Юрист - стаж 9 лет
Рейтинг
Вера Данилова
Вера Данилова
Юрист по недвижимости - стаж 10 лет
Рейтинг

Новые статьи

Помощь юриста онлайн

Официальный сайт: jurists-online.ru

Москва и Московская область,

Санкт-Петербург и область

Вся Россия, тел. +7 (800) 350-56-12

Заказать звонок юриста бесплатно

Задать вопрос юристу бесплатно

Образцы документов

Юристы Онлайн

Наша команда предлагает бесплатные юридические консультации по всем отраслям права. Статьи и публикации на сайте представлены от профессиональных и квалифицированных юристов с огромным опытом и стажем работы.

Поддержать проект

Поиск